كيفية استخدام أموال صندوق الادخار الصحي (HSA) المتبقية لديك: طرق ذكية لتعظيم مدخراتك

فهم حسابات التوفير الصحي

حساب التوفير الصحي، أو HSA، هو حساب توفير معفى من الضرائب يسمح لك بتخصيص أموال للنفقات الطبية المؤهلة. من خلال المساهمة في هذا الحساب، فإنك تقلل من التزامك الضريبي، وتبقى الأموال داخل الحساب غير خاضعة للضريبة حتى عندما تجمع الفائدة.

في الواقع، تعتبر أموال HSA "معفاة من الضرائب ثلاث مرات".نظرًا لأن الأموال داخل الحساب تظل غير خاضعة للضريبة، فإن مساهماتك تقلل من مقدار ما ستدفعه من ضريبة الدخل، وتبقى الأموال غير خاضعة للضريبة إذا تم استخدامها للنفقات الطبية المؤهلة.

تم تصميم حسابات HSA للعمل مع خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي، أو HDHPs، لتوفير شبكة أمان للنفقات الطبية. لا يعمل هذا بشكل جيد مع المزايا الضريبية المختلفة للحساب فحسب، بل يمكنه أيضًا تحقيق وفورات طويلة الأجل.

يمكن استخدام الأموال الموجودة في حساب HSA الخاص بك لدفع مجموعة واسعة من النفقات الطبية، بما في ذلك زيارات الطبيب، ورعاية العيون، والأدوية الموصوفة، والأشعة السينية.

إدارة أموال HSA

بينما فوائد أموال HSA هائلة، يجب إدارة الحساب بشكل صحيح للاستمتاع بها بالفعل. سوء الإدارة سيؤدي إلى دفع المزيد من الضرائب، وبشكل عام، تقليل الفوائد المستقبلية.

جزء من الإدارة الجيدة لحساب HSA هو دفع النفقات الطبية المؤهلة بأموال من الحساب عندما يكون ذلك ممكنًا. ستبقى الأموال غير المستخدمة آمنة داخل الحساب، لذا لا تتردد في اللجوء إليها عند الضرورة.

الاستثمار في حساب HSA الخاص بك فكرة جيدة لأكثر من مجرد تغطية النفقات الطبية. على سبيل المثال، تكسب هذه الحسابات فائدة دون أن تخضع للضريبة، مما يعني أن حسابك سينمو حتى عندما لا تساهم. بالإضافة إلى ذلك، مع تقدمك في العمر، سيفتح حساب HSA الخاص بك ويسمح لك باستخدام الأموال لأكثر من مجرد النفقات الطبية.

تعتمد طريقة إدارة حسابك على ما تفضله، ولكن هناك ثلاث طرق يستخدمها الناس عادةً. الأول هو التعامل معه على أنه بالضبط ما هو عليه: حساب مصمم لتوفير المال على النفقات الطبية. يمكنك حساب المبلغ الذي من المحتمل أن تنفقه على النفقات الطبية في العام التالي تقريبًا، ووضع هذا المبلغ أو أكثر قليلاً في الحساب، واستخدامه حسب الضرورة. أحد عيوب هذه الفكرة هو أنك على الأرجح لن تحقق أقصى استفادة من المزايا التي يوفرها هذا النوع من الحسابات.

طريقة أخرى لاستخدام الحساب لنفس الغرض كما في الطريقة الأولى، ولكن بذكاء أكبر. ضع ما يكفي في الحساب لتغطية النفقات لبضع سنوات، ثم اسحب فقط من هذه الأموال للنفقات الكبيرة. مع هذا النظام، سيتم تغطية الإجراءات الكبرى مثل العمليات الجراحية بالكامل، ولكن سيتعين عليك الدفع من جيبك الخاص لزيارات الطبيب أو طبيب الأسنان الصغيرة.

الطريقة الأكثر صرامة للإدارة هي استثمار الحد الأقصى للمبلغ واستخدامه بأقل قدر ممكن حتى تتمكن من استخدامه لتقاعدك. الأشخاص الذين يفعلون ذلك يعاملون حساباتهم بشكل أقرب إلى 401 (k) أو IRA بدلاً من HSA للتكاليف الطبية. بالطبع، لا يزال من الممكن استخدامه لهذا الغرض، وقد يتم استخدامه في حالة حدوث طارئ، ولكنه يُنظر إليه في الغالب على أنه أمان مستقبلي بموجب هذا النظام. يمكن أن تعمل جميع الطرق الثلاث، لذا اختر الطريقة الأكثر جاذبية لك.

النفقات المؤهلة لحساب HSA

كما ذكرنا، تغطي النفقات الطبية المؤهلة لحساب HSA مجموعة واسعة من التكاليف الطبية. الإقامة في المستشفى، والأدوية الموصوفة، وزيارات الطبيب هي بعض الأمثلة، ولكن هناك المزيد. تشمل نفقات العيون، ورعاية الأسنان، والأشعة السينية، والكراسي المتحركة الكهربائية، وحتى بعض الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية مثل الإيبوبروفين أو الأسيتامينوفين.

يمكن أيضًا استخدام أموال HSA لتغطية بعض النفقات الطبية التي يتم تجاهلها بشكل شائع، مثل أقساط Medicare أو COBRA. قد يتم تغطية تكاليف أخرى متعلقة بالرعاية الصحية أيضًا. يجب عليك التحقق مرة أخرى مع مزود الخدمة الخاص بك قبل استخدام الحساب للتأكد من أنك تستخدمه بشكل صحيح. تغطي بعض حسابات HSA أيضًا النفقات غير المتعلقة بالرعاية الصحية، على الرغم من أن هذه تخضع على الأرجح للعقوبات وضريبة الدخل.

ليس من السهل دائمًا معرفة ما إذا كنت تستخدم أموالك بشكل صحيح أو بحكمة. هذا هو ما يجعل الاحتفاظ بالإيصالات الطبية مهمًا جدًا. يمكنك إثبات أنك تفعل ما يفترض بك فعله بهذه السجلات. يمكنك أيضًا طلب المساعدة من متخصص واستخدام هذه الإيصالات كنقاط مرجعية إذا كنت غير متأكد.

التقاعد وحساب HSA

فائدة ضخمة للكثير من الأشخاص الذين يتطلعون للحصول على حساب HSA هي القدرة على استخدام الأموال خلال فترة التقاعد. بعد بلوغك سن 65، يصبح حساب HSA الخاص بك متاحًا لك. قبل ذلك، كانت الأموال يمكن استخدامها فقط للنفقات الطبية المختلفة. الآن، ومع ذلك، يمكن استخدامها لأي شيء تقريبًا. ومع ذلك، فإن الأموال التي لا تستخدم للنفقات الطبية تخضع لضريبة الدخل. استخدمها مع وضع هذا في الاعتبار، وستكون على ما يرام.

من الضروري، بالتالي، اعتبار جميع أموال HSA جزءًا من خطة التقاعد الخاصة بك. سيساعدك دمجها مع 401 (k) و IRA في خطتك على تذكر التعامل معها بعناية والسحب منها فقط عند الضرورة. إحدى الطرق لاعتبارها في خطتك هي التعامل معها كحساب دفع للعلاج الطبي أولاً، وصندوق طوارئ ثانيًا، إن وجد.

فائدة كبيرة للكثيرين هي أنها يمكن أن تساعد في تغطية التكاليف طويلة الأجل المرتبطة بالشيخوخة، مثل الرعاية الصحية المنزلية أو الإقامة في دار رعاية المسنين. إذا قمت بإدارة الحساب بشكل صحيح عندما تكون شابًا، فستتمكن من الاستفادة منه عندما تكبر.