Jak využít zůstatek na svém HSA účtu: Chytré způsoby, jak maximalizovat své úspory

Porozumění účtům zdravotního spoření

Účet zdravotního spoření, neboli HSA (Health Savings Account), je daňově zvýhodněný spořicí účet, který vám umožňuje odkládat peníze na kvalifikované lékařské výdaje. Přispíváním na tento účet snižujete svou daňovou povinnost a peníze na účtu zůstávají nezatížené daní i při úročení.

Ve skutečnosti jsou prostředky HSA považovány za „trojnásobně daňově zvýhodněné“.Protože peníze na účtu zůstávají nezatížené daní, vaše příspěvky snižují výši daně z příjmu, kterou zaplatíte, a prostředky zůstávají nezatížené daní, pokud jsou použity na kvalifikované lékařské výdaje.

HSAs jsou navrženy tak, aby fungovaly s plány zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí (HDHP – High Deductible Health Plans) a poskytovaly záchrannou síť pro lékařské výdaje. To nejen dobře funguje s různými daňovými výhodami účtu, ale může to také přinést dlouhodobé úspory.

Prostředky na vašem HSA účtu lze použít k úhradě široké škály lékařských výdajů, včetně návštěv lékaře, oční péče, léků na předpis a rentgenů.

Správa prostředků HSA

Zatímco výhody prostředků HSA jsou obrovské, účet musí být řádně spravován, abyste si je skutečně mohli užívat. Špatná správa povede k tomu, že budete platit více daní a celkově snížíte budoucí výhody.

Součástí dobré správy HSA je placení způsobilých lékařských výdajů z prostředků účtu, kdykoli je to možné. Nevyužité prostředky zůstanou na účtu v bezpečí, takže neváhejte je v případě potřeby využít.

Investování do vašeho HSA je dobrý nápad nejen pro krytí lékařských výdajů. Tyto účty například úročí bez zdanění, což znamená, že váš účet poroste, i když nepřispíváte. Navíc, jak stárnete, váš HSA účet se otevře a umožní vám použít prostředky na více než jen na lékařské výdaje.

Způsob, jakým se rozhodnete spravovat svůj účet, je na vás, ale existují tři způsoby, jak je lidé obvykle používají. První je považovat ho přesně za to, co je: účet určený k úspoře peněz na lékařské výdaje. Můžete zhruba vypočítat, kolik pravděpodobně utratíte za lékařské výdaje v příštím roce, vložit tuto částku nebo o něco více na účet a použít ji podle potřeby. Nevýhodou této myšlenky je, že pravděpodobně nebudete plně využívat výhody, které tento typ účtu poskytuje.

Další způsob, jak účet použít pro stejný účel jako v prvním případě, ale chytřeji. Vložte na účet dostatek prostředků na pokrytí výdajů na několik let a poté čerpejte pouze z těchto prostředků na velké výdaje. S tímto systémem by byly plně kryty hlavní zákroky, jako jsou operace, ale za menší návštěvy lékaře nebo zubaře byste museli platit z vlastní kapsy.

Nejpřísnější metoda správy je investovat maximální částku a používat ji co nejméně, dokud ji nebudete moci použít na důchod. Lidé, kteří to dělají, považují svůj účet spíše za 401(k) nebo IRA než za HSA pro lékařské náklady. Samozřejmě, stále jej lze použít pro tento účel a může být použit v případě nouze, ale v tomto systému je většinou považován za budoucí jistotu. Všechny tři možnosti mohou fungovat, vyberte si tu, která je pro vás nejpřitažlivější.

Výdaje způsobilé pro HSA

Jak již bylo zmíněno, lékařské výdaje kvalifikované pro HSA pokrývají širokou škálu lékařských nákladů. Pobyt v nemocnici, léky na předpis a návštěvy lékaře jsou některé příklady, ale existuje jich mnohem více. Zahrnuty jsou také výdaje na zrak, zubní péči, rentgeny, motorové invalidní vozíky a dokonce i některé volně prodejné léky, jako je ibuprofen nebo paracetamol.

Prostředky HSA lze také použít k pokrytí některých běžně přehlížených lékařských výdajů, jako jsou příspěvky na Medicare nebo COBRA. Mohou být kryty i další zdravotní náklady. Před použitím účtu byste se měli u svého poskytovatele ujistit, že jej používáte správně. Některé HSA také pokrývají výdaje nesouvisející se zdravotní péčí, ačkoli ty podléhají pokutám a dani z příjmu.

Není vždy snadné vědět, zda své prostředky používáte správně nebo moudře. Proto je tak důležité uchovávat lékařské účtenky. S těmito záznamy můžete prokázat, že děláte to, co máte. Můžete také požádat o pomoc profesionála a použít tyto účtenky jako referenční body, pokud si nejste jisti.

Důchod a HSA

Obrovskou výhodou pro mnoho lidí, kteří si chtějí pořídit HSA, je možnost využít prostředky během důchodu. Po dosažení 65 let se vám otevře váš HSA účet. Dříve mohly být prostředky použity pouze na různé lékařské výdaje. Nyní je však lze použít téměř na cokoli. Prostředky, které nejsou použity na lékařské výdaje, však podléhají dani z příjmu. Používejte je s tímto na paměti a budete v pořádku.

Je proto zásadní považovat všechny prostředky HSA za součást vašeho důchodového plánu. Jejich kombinace s vaším 401(k) a IRA ve vašem plánu vám pomůže pamatovat na to, abyste s ním zacházeli opatrně a čerpali z něj pouze v případě potřeby. Jedním ze způsobů, jak jej zvážit ve vašem plánu, je považovat jej nejprve za účet pro platbu lékařského ošetření a teprve potom, pokud vůbec, za pohotovostní fond.

Významnou výhodou pro mnohé je, že může pomoci pokrýt dlouhodobé náklady spojené se stárnutím, jako je domácí zdravotní péče nebo pobyty v domově pro seniory. Pokud budete účet v mládí řádně spravovat, budete moci těžit z jeho výhod ve stáří.