Sådan bruger du dine resterende HSA-midler: Smarte måder at maksimere dine besparelser på

Forståelse af sundhedsopsparingskonti

En sundhedsopsparingskonto, eller HSA, er en skattefordelagtig opsparingskonto, der giver dig mulighed for at afsætte penge til kvalificerede medicinske udgifter. Ved at bidrage til denne konto reducerer du din skattepligt, og pengene på kontoen forbliver ubeskattede, selv når de optjener renter.

Faktisk betragtes HSA-midler som "tredobbelt skattefordelagtige."Fordi pengene på kontoen forbliver ubeskattede, reducerer dine bidrag, hvor meget du betaler i indkomstskat, og midlerne forbliver ubeskattede, hvis de bruges til kvalificerede medicinske udgifter.

HSAs er designet til at fungere sammen med High Deductible Health Plans, eller HDHPs, for at give et sikkerhedsnet for medicinske udgifter. Ikke alene fungerer dette godt med kontoens forskellige skattefordele, men det kan også give langsigtede besparelser.

Midlerne på din HSA-konto kan bruges til at betale for en bred vifte af medicinske udgifter, herunder lægebesøg, synspleje, recepter og røntgenbilleder.

Administration af HSA-midler

Mens fordelene ved HSA-midler er enorme, skal kontoen administreres korrekt for rent faktisk at nyde dem. Dårlig administration vil resultere i, at du betaler mere i skat og samlet set reducerer fremtidige fordele.

En del af god HSA-administration er at betale for berettigede medicinske udgifter med midler fra kontoen, når det er muligt. Ubenyttede midler forbliver sikre på kontoen, så tøv ikke med at trække på dem, når det er nødvendigt.

Investering i din HSA er en god idé af mere end blot at dække medicinske udgifter. For eksempel optjener disse konti renter uden at blive beskattet, hvilket betyder, at din konto vil vokse, selv når du ikke bidrager. Desuden, når du bliver ældre, vil din HSA-konto åbne op og give dig mulighed for at bruge midlerne til mere end blot medicinske udgifter.

Hvordan du vælger at administrere din konto er op til dig, men der er tre måder, folk typisk bruger dem på. Den første er at behandle den præcis som den er: en konto designet til at spare penge på medicinske udgifter. Du kan groft beregne, hvor meget du sandsynligvis vil bruge på medicinske udgifter næste år, sætte det beløb eller lidt mere ind på kontoen og bruge det efter behov. En ulempe ved denne idé er, at du sandsynligvis ikke vil maksimere de fordele, denne kontotype giver, til fulde.

En anden måde at bruge kontoen på til samme formål som i den første, men mere snedigt. Sæt nok ind på kontoen til at dække udgifter i et par år, og træk derefter kun på disse midler til store udgifter. Med dette system ville større procedurer som operationer være fuldt dækket, men du skulle betale ud af egen lomme for mindre læge- eller tandlægebesøg.

Den strengeste administrationsmetode er at investere det maksimale beløb og bruge det så lidt som muligt, indtil du kan bruge det til din pension. Folk, der gør dette, behandler deres konto mere som en 401(k) eller IRA end en HSA til medicinske omkostninger. Selvfølgelig kan den stadig bruges til dette formål og kan bruges i tilfælde af en nødsituation, men den betragtes mest som fremtidig sikkerhed under dette system. Alle tre kan fungere, så vælg den, der er mest tiltalende for dig.

HSA-kvalificerede udgifter

Som nævnt dækker HSA-kvalificerede medicinske udgifter et bredt udvalg af medicinske omkostninger. Hospitalsophold, recepter og lægebesøg er nogle eksempler, men der er mange flere. Synsudgifter, tandpleje, røntgenbilleder, motoriserede kørestole og endda nogle håndkøbslægemidler som ibuprofen eller paracetamol er også dækket.

HSA-midler kan også bruges til at dække nogle almindeligt oversete medicinske udgifter, såsom Medicare- eller COBRA-præmier. Andre sundhedsrelaterede omkostninger kan også være dækket. Du bør dobbelttjekke med din udbyder, før du bruger kontoen for at sikre, at du bruger den korrekt. Nogle HSA'er dækker også udgifter, der ikke er relateret til sundhedspleje, selvom disse sandsynligvis er underlagt straf og indkomstskat.

Det er ikke altid nemt at vide, om du bruger dine midler korrekt eller klogt. Dette er, hvad der gør det så vigtigt at gemme medicinske kvitteringer. Du kan bevise, at du gør, hvad du skal, med disse optegnelser. Du kan også bede en professionel om hjælp og bruge disse kvitteringer som referencepunkter, hvis du er usikker.

Pension og HSA

En massiv fordel for mange mennesker, der ønsker at få en HSA, er muligheden for at bruge midlerne under pensionen. Efter du fylder 65, åbner din HSA-konto op for dig. Før kunne midlerne kun bruges til forskellige medicinske udgifter. Nu kan de dog bruges til stort set alt. Midler, der ikke bruges til medicinske udgifter, er dog underlagt indkomstskat. Brug dem med dette i tankerne, og du vil være okay.

Det er derfor afgørende at betragte alle HSA-midler som en del af din pensionsplan. At kombinere dem med din 401(k) og IRA i din plan vil hjælpe dig med at huske at behandle den forsigtigt og kun trække på den, når det er nødvendigt. En måde at betragte den i din plan er at behandle den som en betalingskonto for medicinsk behandling først og en nødopsparing sekundært, hvis overhovedet.

En betydelig fordel for mange er, at den kan hjælpe med at dække de langsigtede omkostninger forbundet med aldring, såsom hjemmepleje eller plejehjemsophold. Hvis du administrerer kontoen korrekt, når du er ung, vil du være i stand til at drage fordel af den, når du bliver ældre.