Näin käytät ylijääneet HSA-varasi: Älykkäitä tapoja maksimoida säästösi

Terveyssäästötilien ymmärtäminen

Terveyssäästötili (HSA) on verotuksellisesti edullinen säästötili, jonka avulla voit varata rahaa hyväksyttäviin lääketieteellisiin kuluihin. Tallettamalla tälle tilille vähennät verovelvollisuuttäsi, ja tilin varat pysyvät verovapaana myös korkoa kertyessään.

Itse asiassa HSA-varat katsotaan olevan "kolminkertaisesti verotuksellisesti edullisia".Koska tilin varat pysyvät verovapaana, talletuksesi vähentävät tuloveroasi, ja varat pysyvät verovapaana, jos niitä käytetään hyväksyttäviin lääketieteellisiin kuluihin.

HSA-tilit on suunniteltu toimimaan yhdessä korkeavakuutusmaksuisten terveyssuunnitelmien (HDHP) kanssa tarjotakseen turvaverkon lääketieteellisille kuluille. Tämä ei ainoastaan toimi hyvin tilin erilaisten verohyötyjen kanssa, vaan se voi myös tuottaa pitkäaikaisia säästöjä.

HSA-tilisi varoja voidaan käyttää monenlaisten lääketieteellisten kulujen maksamiseen, mukaan lukien lääkärikäynnit, näönhoito, reseptilääkkeet ja röntgenkuvat.

HSA-varojen hallinta

Vaikka HSA-varojen hyödyt ovat valtavat, tiliä on hallinnoitava asianmukaisesti, jotta niistä voi todella nauttia. Huono hallinnointi johtaa siihen, että maksat enemmän veroja ja vähennät kokonaisuudessaan tulevia etuja.

Hyvään HSA-hallinnointiin kuuluu kelpoisten lääketieteellisten kulujen maksaminen tilin varoilla, kun se on mahdollista. Käyttämättömät varat pysyvät turvassa tilillä, joten älä epäröi käyttää niitä tarvittaessa.

HSA-tilisi sijoittaminen on hyvä idea muuhunkin kuin lääketieteellisten kulujen kattamiseen. Esimerkiksi nämä tilit kerryttävät korkoa ilman veroa, mikä tarkoittaa, että tilisi kasvaa, vaikka et tekisikään talletuksia. Lisäksi vanhetessasi HSA-tilisi avautuu ja antaa sinun käyttää varoja muuhunkin kuin lääketieteellisiin kuluihin.

Tilisi hallinnointitapa on sinun päätettävissäsi, mutta on olemassa kolme tapaa, joilla ihmiset tyypillisesti käyttävät niitä. Ensimmäinen on kohdella sitä juuri sellaisena kuin se on: tili, joka on suunniteltu säästämään rahaa lääketieteellisissä kuluissa. Voit karkeasti laskea, kuinka paljon todennäköisesti käytät lääketieteellisiin kuluihin seuraavana vuonna, tallettaa sen summan tai hieman enemmän tilille ja käyttää sitä tarpeen mukaan. Tämän idean haittapuoli on, että et todennäköisesti maksimoi täysin tämän tilin tarjoamia etuja.

Toinen tapa käyttää tiliä samaan tarkoitukseen kuin ensimmäisessä, mutta ovelammin. Talleta tilille riittävästi kattamaan kulut muutamaksi vuodeksi ja nosta sitten vain näitä varoja suuria menoja varten. Tällä järjestelmällä suuret toimenpiteet, kuten leikkaukset, olisivat täysin katettuja, mutta pienemmistä lääkäri- tai hammaslääkärikäynneistä joutuisit maksamaan itse.

Tiukin hallinnointimenetelmä on sijoittaa enimmäismäärä ja käyttää sitä mahdollisimman vähän, kunnes voit käyttää sitä eläkkeellesi. Ihmiset, jotka tekevät näin, kohtelevat tiliään enemmän 401(k):n tai IRA:n tavoin kuin HSA:ta lääketieteellisiin kustannuksiin. Tietenkin sitä voidaan edelleen käyttää tähän tarkoitukseen ja sitä voidaan käyttää hätätilanteessa, mutta sitä pidetään pääasiassa tulevana turvana tässä järjestelmässä. Kaikki kolme voivat toimia, joten valitse se, joka on sinulle mieluisin.

HSA-kelpoiset kulut

Kuten mainittiin, HSA-kelpoiset lääketieteelliset kulut kattavat laajan valikoiman lääketieteellisiä kustannuksia. Sairaalajaksot, reseptilääkkeet ja lääkärikäynnit ovat joitakin esimerkkejä, mutta niitä on paljon muitakin. Myös näkö-, hammas-, röntgen-, moottoripyörätuoli- ja jopa jotkin itsehoitolääkkeet, kuten ibuprofeeni tai parasetamoli, kuuluvat kattavuuteen.

HSA-varoilla voidaan kattaa myös joitakin yleisesti huomiotta jätettyjä lääketieteellisiä kuluja, kuten Medicare- tai COBRA-vakuutusmaksut. Muita terveydenhuoltoon liittyviä kuluja voidaan myös kattaa. Sinun tulisi tarkistaa palveluntarjoajaltasi ennen tilin käyttöä varmistaaksesi, että käytät sitä oikein. Jotkin HSA:t kattavat myös terveydenhuoltoon liittymättömiä kuluja, vaikka niihin todennäköisesti sovelletaan rangaistuksia ja tuloveroa.

Ei ole aina helppoa tietää, käytätkö varojasi oikein tai viisaasti. Siksi lääketieteellisten kuittien säilyttäminen on niin tärkeää. Voit todistaa näillä tiedoilla, että teet niin kuin pitääkin. Voit myös pyytää ammattilaisen apua ja käyttää näitä kuitteja vertailukohtina, jos olet epävarma.

Eläke ja HSA

Valtava etu monille HSA:ta hankkiville on mahdollisuus käyttää varoja eläkkeellä. Kun täytät 65 vuotta, HSA-tilisi avautuu sinulle. Aiemmin varoja voitiin käyttää vain erilaisiin lääketieteellisiin kuluihin. Nyt niitä voidaan kuitenkin käyttää melkein mihin tahansa. Varojen, joita ei käytetä lääketieteellisiin kuluihin, osalta maksetaan kuitenkin tuloveroa. Käytä niitä tätä silmällä pitäen, niin kaikki on hyvin.

On siksi elintärkeää ottaa kaikki HSA-varat osaksi eläkesuunnitelmaasi. Yhdistämällä ne 401(k):si ja IRA:si kanssa suunnitelmassasi autat muistamaan käsitellä sitä huolellisesti ja nostaa varoja vain tarvittaessa. Yksi tapa harkita sitä suunnitelmassasi on kohdella sitä ensin lääketieteellisten hoitokulujen maksutilinä ja toissijaisesti hätärahastona, jos ollenkaan.

Merkittävä etu monille on, että se voi auttaa kattamaan ikääntymiseen liittyviä pitkäaikaisia kustannuksia, kuten kotisairaanhoitoa tai hoitokotijaksoja. Jos hallinnoit tiliä asianmukaisesti nuorena, voit hyötyä siitä vanhempana.