7 आश्चर्यजनक तरीके जिनसे आप बेहतर स्वास्थ्य लाभ के लिए अपने HSA का उपयोग कर सकते हैं

HSA का परिचय

हेल्थ सेविंग्स अकाउंट (HSA) एक प्रकार का व्यक्तिगत बचत खाता है जिसका उपयोग आप कुछ स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के भुगतान के लिए कर सकते हैं। यह आपको चिकित्सा खर्चों के लिए पैसे खर्च करने और बचाने के अधिक विकल्प देता है। HSA उन लोगों के लिए लोकप्रिय हैं जिनके पास मानक स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं तक आसान पहुंच नहीं है और उनके लिए भी जो बार-बार होने वाले चिकित्सा खर्चों की उम्मीद नहीं करते हैं।

HSA के लिए कौन पात्र है?

यदि आप एक योग्य हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान (HDHP) में नामांकित हैं और निम्नलिखित में से कुछ भी नहीं हैं, तो आप HSA के लिए पात्र हैं:

• Medicare में नामांकित
  
• मेडिकेड में नामांकित (कुछ अपवादों के साथ)
  
• एक सामान्य-उद्देश्य वाले फ्लेक्सिबल स्पेंडिंग अकाउंट (FSA) में नामांकित
  
• Tricare या अन्य व्यापक स्वास्थ्य कवरेज में नामांकित
  
• CHAMPVA (वेटरन्स अफेयर्स विभाग का नागरिक स्वास्थ्य और चिकित्सा कार्यक्रम) में नामांकित
  
• हेल्थ रिइम्बर्समेंट अरेंजमेंट (HRA) के अंतर्गत कवर किया गया
  
• जीवनसाथी के सामान्य-उद्देश्य वाले FSA के अंतर्गत कवर किया गया
  
• किसी अन्य गैर-HDHP स्वास्थ्य बीमा योजना के अंतर्गत कवर किया गया
  
• किसी और के आयकर रिटर्न में आश्रित के रूप में दावा किया गया
  
• पिछले 3 महीनों में VA स्वास्थ्य लाभ प्राप्त करने वाला व्यक्ति
  
• इंडियन हेल्थ सर्विस (IHS) लाभों का एक प्राप्तकर्ता
  

नोट: यह कोई विस्तृत सूची नहीं है; इनमें से कुछ के अपवाद भी हैं। उदाहरण के लिए, हमेशा FSA चुनना आवश्यक नहीं होता है or HSA। कुछ लोगों के पास FSA और HSA दोनों हो सकते हैं, बशर्ते कि FSA खाता केवल डेंटल और विजन तक सीमित हो या पोस्ट-डिडक्टिबल डॉलर का उपयोग करता हो।

HSA आपको पैसे बचाने में कैसे मदद करते हैं

HSA का प्राथमिक उद्देश्य मानसिक शांति है। यह एक कर-लाभकारी (tax-advantaged) निवेश विकल्प है जो आपको कई महत्वपूर्ण चीज़ें करने में मदद करता है: चिकित्सा देखभाल के लिए पैसे बचाना, करों में कम भुगतान करना और वित्तीय सुरक्षा बनाना।

ये खाते HDHP वाले व्यक्तियों को पैसे बचाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जिनका उपयोग स्वास्थ्य देखभाल से जुड़े विभिन्न प्रकार के खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है।

यहाँ बताया गया है कि HSA अपने काम में इतना बेहतर क्यों है:

• कर-मुक्त योगदान: आपके HSA में योगदान किया गया टैक्स-पूर्व प्रत्येक डॉलर इंटरनल रेवेन्यू सर्विस (IRS) के साथ आपकी कर योग्य आय को कम करता है।
• कर-मुक्त वृद्धि: HSA फंड पर ब्याज कमाया जा सकता है या उन्हें निवेश किया जा सकता है, जिससे समय के साथ उनमें टैक्स-फ्री वृद्धि हो सकती है।
• टैक्स-फ्री निकासी: जब तक धनराशि इसके लिए निकाल ली जाती है योग्य चिकित्सा व्यय, जब आप इस पैसे का उपयोग करेंगे, तो आपको इस पर कोई टैक्स नहीं देना होगा।
• रोलओवर बचत: आपके HSA में अप्रयुक्त धनराशि हर साल आगे बढ़ जाती है, जिससे आप अपने पैसे को लंबी अवधि के लिए बढ़ने दे सकते हैं।

यह तिहरा लाभ इस कर-अनुकूल स्वास्थ्य योजना को अल्पकालिक और दीर्घकालिक स्वास्थ्य देखभाल और कल्याण लागतों के लिए पैसे बचाने के सबसे कुशल तरीकों में से एक बनाता है।

खास सलाह: भले ही आपने या आपके डॉक्टर ने यह पुष्टि कर दी हो कि आपका HSA किसी चिकित्सा व्यय को कवर करता है, खाताधारकों को हमेशा रसीदें और रिकॉर्ड रखने चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आपको उचित रूप से प्रतिपूर्ति (reimbursement) मिले। अच्छे रिकॉर्ड के बिना, योग्य चिकित्सा व्ययों को गैर-चिकित्सा व्यय माने जाने का जोखिम रहता है, जिसके परिणामस्वरूप यदि आपकी आयु 65 वर्ष से कम है और आपके स्वास्थ्य बचत खाते (health savings account) से कटौती की जाती है, तो आपको कर और दंड भुगतना पड़ सकता है।

विस्तारित HSA कवरेज: सप्लीमेंट्स और बहुत कुछ

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इस रोमांचक समाचार के सम्मान में, यहाँ कुछ अन्य आश्चर्यजनक चीज़ें दी गई हैं जिन्हें आप HSA के साथ खरीद सकते हैं। इनमें से कौन सी चीज़ आपको सबसे अधिक आश्चर्यचकित करती है?

चिकित्सा व्यय

आप अपने खाते में बचाए गए और बढ़ाए गए HSA डॉलर का उपयोग योग्य चिकित्सा देखभाल, स्वास्थ्य सेवाओं और अन्य पात्र खर्चों को कवर करने के लिए कर सकते हैं, जिसमें निम्नलिखित चीजों पर कोपे, डिडक्टिबल्स और कोइन्शुरन्स शामिल हैं:

• डॉक्टर के पास जाना, नियमित ऑफिस विज़िट से लेकर विशेषज्ञों के साथ अपॉइंटमेंट तक, साथ ही कोई भी आवश्यक लैब टेस्ट या एक्स-रे
  
• निवारक सेवाएँ जैसे कि वार्षिक शारीरिक जांच, कैंसर और त्वचा कैंसर की स्क्रीनिंग, टीकाकरण, और अन्य कोई भी चीज़ जो आपके डॉक्टर आवश्यक समझें
• अस्पताल में ठहरना, जिसमें देखभाल और खर्च (अस्पताल में रहने के दौरान भोजन और आवास के बारे में सोचें) शामिल हैं
• पर्चे वाली दवाएं और इंसुलिन लगभग हमेशा कवर किए जाते हैं, लेकिन आपको संभवतः जेनेरिक विकल्पों को चुनना होगा
• मानसिक स्वास्थ्य सेवाएं और मनोवैज्ञानिकों, मनोरोग विशेषज्ञों और लाइसेंस प्राप्त थेरेपिस्टों के साथ अपॉइंटमेंट
• अन्य लाइसेंस प्राप्त स्वास्थ्य सेवा प्रदाता सेवाएं जैसे कि कायरोप्रैक्टिक देखभाल, फिजिकल थेरेपी, चिकित्सीय मसाज थेरेपी, और ऑक्यूपेशनल थेरेपी (इन सभी को डॉक्टर द्वारा चिकित्सकीय रूप से आवश्यक माना जाना चाहिए)
• चिकित्सा उपकरण जैसे कि पट्टियां, ब्लड शुगर टेस्ट किट, बैसाखियां, व्हीलचेयर और नैदानिक उपकरण (डायग्नोस्टिक डिवाइसेस)

HSA फंड इन सभी और अन्य खर्चों को कवर कर सकते हैं। योग्य चिकित्सा खर्चों की सूची, जैसा कि परिभाषित किया गया है IRS दिशानिर्देश, काफी लंबा है, इसलिए यह जांचना हमेशा एक अच्छा विचार है कि आपके प्लान में क्या-क्या शामिल है।

योग्य चिकित्सा खर्चों में आमतौर पर बीमारी के निदान, उपचार, शमन, इलाज या रोकथाम के लिए भुगतान की गई लागतें, साथ ही शरीर के किसी भी हिस्से या कार्य को प्रभावित करने वाले उपचार शामिल होते हैं।

हालांकि योग्य सेवाओं की सूची आपको आश्चर्यचकित कर सकती है, लेकिन ध्यान रखें कि कॉस्मेटिक चिकित्सा खर्च, जैसे कि हेयर ट्रांसप्लांट, कॉस्मेटिक ब्रेस्ट ऑग्मेंटेशन, फेस-लिफ्ट और टमी टक, HSA फंड द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं।

दांतों के खर्च

सामान्य दंत चिकित्सा देखभाल HSA-पात्र खर्च है। इसमें निम्नलिखित पर लगने वाले को-पे (copays), डिडक्टिबल्स (deductibles) और को-इन्शुरन्स (coinsurance) शामिल हैं:

• निवारक दंत चिकित्सा देखभाल, जैसे कि जांच, एक्स-रे, नियमित सफाई, और डरावनी डीप क्लीनिंग
• पुनर्स्थापना प्रक्रियाएं (ऐसी चीज़ें जिनसे हम सभी डरते हैं) जैसे कि फिलिंग्स, ROOT कैनाल, क्राउन, डेंचर और यहाँ तक कि विनियर
• ऑर्थोडोंटिक ब्रेसेस, रिटेनर्स और एलाइनर्स जैसी सेवाएं
• मसूड़ों की देखभाल और मसूड़ों की बीमारी वाले रोगियों के लिए मसूड़ों के स्वास्थ्य का उपचार
• ओरल सर्जरी और दांत निकालने की प्रक्रियाएं जिनमें सर्जिकल देखभाल की आवश्यकता होती है

जैसा कि हमेशा होता है, योग्य दंत सेवाओं की पूरी सूची के लिए अपने स्वास्थ्य बचत खाता प्रदाता से पूछें। चाहे हम सभी इससे कितना भी डरें, दांतों की देखभाल अनिवार्य है, और अनदेखी किए जाने पर यह और भी महंगी हो जाती है।

HSA खाता धारकों को अपनी जेब से होने वाले खर्चों को बचाने और नियमित सफाई और चेकअप के माध्यम से अपने मौखिक स्वास्थ्य को बनाए रखने के लिए इन योग्य खर्चों का लाभ उठाना चाहिए।

याद रखें, आपको उन कॉस्मेटिक डेंटल खर्चों के लिए अपनी जेब से भुगतान करना होगा जिन्हें चिकित्सा आवश्यकता नहीं माना जाता है, जैसे कि दांतों को सफेद करना (टीथ व्हाइटनिंग) और रिस्टोरेटिव प्रक्रियाओं से असंबंधित विनियर।

दृष्टि संबंधी व्यय

HSA खाता धारक जो चश्मा और कॉन्टैक्ट लेंस पहनते हैं, वे संभवतः जानते होंगे कि दृष्टि संबंधी खर्च इसमें कवर किए जाते हैं, लेकिन जब आपकी आंखों की रोशनी हमेशा अच्छी रही हो, तो इसे भूलना आसान होता है। इसके बावजूद, हर किसी को समय-समय पर नेत्र रोग विशेषज्ञ (ऑप्टोमेट्रिस्ट) को दिखाना चाहिए!

यहाँ उन कई दृष्टि-संबंधी खर्चों पर एक नज़र डाली गई है जो HSA भुगतान के लिए पात्र हैं:

• आँखों की जाँच, नियमित दृष्टि परीक्षण, और वार्षिक नेत्र जांच
  
• दृष्टि सुधारक चश्मा, जैसे कि चश्मा, कॉन्टैक्ट लेंस और कई प्रकार के प्रिस्क्रिप्शन आईवियर
• सुधारात्मक सर्जरी जैसे लेज़र/LASIK आई सर्जरी (जी हाँ, सच में!), रेडियल केराटोमी, और फोटोरिफ़्रेक्टिव केराटेक्टोमी

अपनी अतिरिक्त पात्र विज़न (दृष्टि) संबंधी खर्चों के लिए अपने हेल्थ सेविंग्स अकाउंट (HSA) प्लान की समीक्षा करें। विज़न केयर की कई अप्रत्याशित लागतें कवर की जाती हैं और उन्हें पात्र चिकित्सा खर्च माना जाता है, यहाँ तक कि उन लोगों के लिए भी जो आमतौर पर चश्मा नहीं पहनते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी आँखें UV किरणों के प्रति अत्यधिक संवेदनशील हैं, तो संभवतः आपने यह स्वीकार कर लिया होगा कि महंगे धूप के चश्मे जीवन की एक आवश्यकता हैं। लेकिन यदि आपके डॉक्टर आपकी आँखों की संवेदनशीलता की पुष्टि करते हैं, तो आपका HSA प्रिस्क्रिप्शन वाले धूप के चश्मे, स्पोर्ट्स गॉगल्स और यहाँ तक कि सेफ्टी ग्लासेस के खर्च को भी कवर कर सकता है।

परिवार नियोजन और जन्म नियंत्रण

जिन लोगों के पास पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा नहीं है, वे आमतौर पर यह उम्मीद करते हैं कि परिवार नियोजन, गर्भनिरोधक गोलियों और अन्य संबंधित खर्चों का भुगतान उन्हें अपनी जेब से करना होगा।

यहाँ तक कि कई पारंपरिक स्वास्थ्य योजनाएं भी इस क्षेत्र में सीमित कवरेज प्रदान करती हैं, इसलिए कुछ खाताधारकों के लिए यह आश्चर्य की बात हो सकती है कि आपके HSA फंड का उपयोग इस तरह की लागतों के भुगतान के लिए किया जा सकता है:

• गर्भनिरोधक जैसे कि गर्भनिरोधक गोलियां, इंजेक्शन, गर्भनिरोधक रिंग, कंडोम और आईयूडी (IUDs)
• प्रजनन क्षमता उपचार, सेवाएं और परामर्श
• गर्भावस्था से संबंधित खर्च जो प्रेग्नेंसी टेस्ट और प्रसवपूर्व विटामिन से लेकर प्रेग्नेंसी देखभाल, और यहाँ तक कि प्रसवोत्तर देखभाल तक विस्तृत हैं
• नसबंदी प्रक्रियाएं जैसे कि पुरुष नसबंदी (vasectomy), नसबंदी का उलटाव (vasectomy reversal), और महिला नसबंदी (tubal ligation)
• अन्य प्रजनन स्वास्थ्य देखभाल व्यय, जैसे कि उन राज्यों में गर्भपात सेवाएँ जहाँ यह कानूनी है

HSA खाताधारकों के लिए प्रजनन क्षमता (fertility) से संबंधित कवर किए गए खर्चों को नज़रअंदाज़ करना बहुत आसान है। अपनी योजना पर अपने प्रदाता की कवर की गई सेवाओं की सूची की समीक्षा करें। कुछ योजनाएं अप्रत्याशित लागतों को भी कवर करती हैं, जैसे कि प्रसव से संबंधित चिकित्सा यात्रा।

यदि आप वर्तमान में गर्भवती हैं या गर्भधारण की कोशिश कर रही हैं, तो ध्यान दें कि HSA फंड बच्चों की देखभाल (child care) के खर्चों को कवर नहीं करते हैं। हालांकि, आप 13 वर्ष से कम उम्र के किसी भी बच्चे की देखभाल, डेकेयर और संबंधित खर्चों का भुगतान करने के लिए डिपेंडेंट केयर फ्लेक्सिबल स्पेंडिंग अकाउंट (DCFSA) का उपयोग कर सकते हैं।

वजन घटाने के कार्यक्रम

कई खाताधारक इस बात से अनजान हैं कि वजन घटाना उनके HSA फंड द्वारा कवर किए जाने वाले प्रोग्राम और सेवाएं। जिम मेंबरशिप की लागत को स्वीकार कर लेना या पोषण विशेषज्ञ (nutritional specialist) से कभी न मिल पाने की बात मान लेना बहुत आसान है, लेकिन आपको ऐसा करने की ज़रूरत नहीं है।

यहाँ कुछ रोमांचक सेवाएँ दी गई हैं जिनका भुगतान आप अपने शरीर की देखभाल के लिए अपने HSA फंड से कर सकते हैं:

• वजन प्रबंधन कार्यक्रम और मोटापे के उपचार के कई रूप (इन्हें आम तौर पर योग्य चिकित्सा पेशेवरों की देखरेख में किया जाना चाहिए)
• फिटनेस सेवाएं, जिम की सदस्यता, और यहाँ तक कि प्रमाणित व्यक्तिगत प्रशिक्षकों के साथ सत्र
• पोषण संबंधी सहायता और योजना, जिसमें आहार पूरक और पोषण संबंधी परामर्श शामिल हैं

अधिकांश मामलों में, इन सेवाओं को अपने स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) के लिए पात्र बनाने के लिए आपको अपने डॉक्टर से मेडिकल नेसेसिटी लेटर (LMN) मांगना होगा। यह एक सरल प्रक्रिया है और इसके लिए प्रयास करना सार्थक है। एक बार स्वीकृत हो जाने पर, आप अपनी स्वास्थ्य या वजन प्रबंधन यात्रा से संबंधित लागतों का भुगतान करने के लिए अपनी HSA बचत का उपयोग कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, ROOT Brands प्रदान करता है HSA-योग्य उत्पाद, जैसे कि Sculpt और Crush, जो स्वस्थ वजन घटाने में सहायता करने, लीन मसल (lean muscle) की वृद्धि को प्रोत्साहित करने और आपके शरीर को बेहतरीन स्थिति में बनाए रखने के लिए पेटेंटेड तकनीक का उपयोग करते हैं।

बिना पर्ची के मिलने वाली दवाएं (Over-the-Counter Medications)

क्या आपको लगा कि दवाओं का लाभ केवल प्रिस्क्रिप्शन कवरेज तक ही सीमित है? आप अकेले नहीं हैं। इसे नज़रअंदाज़ करना आसान है और हाल ही में CARES Act द्वारा इसका विस्तार किया गया था।

हालांकि, हम में से अधिकांश लोग हर साल ओवर-द-काउंटर (OTC) दवाओं पर जितना खर्च करते हैं, उसे देखते हुए आप इसे चूकना बर्दाश्त नहीं कर सकते! अब आप कई प्रकार की OTC दवाओं के भुगतान के लिए अपने HSA फंड का उपयोग कर सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• दर्द निवारक जैसे कि एसिटामिनोफेन, इबुप्रोफेन और एस्पिरिन, साथ ही मांसपेशियों के दर्द की क्रीम और हीटिंग पैड जैसी चीजें
• पाचन स्वास्थ्य उपचार, जिसमें सीने में जलन की दवाएं, एंटासिड, लैक्सेटिव और यहां तक कि कुछ फाइबर सप्लीमेंट भी शामिल हैं
• एलर्जी की दवाएं और साइनस की दवाएं जैसे डिकंजेस्टेंट्स और नेज़ल स्प्रे
• सर्दी और जुकाम: खांसी की दवा, गले की खराश की गोलियां, सर्दी और फ्लू की दवाएं
• त्वचा की देखभाल: सनस्क्रीन, औषधीय स्किन क्रीम, मुँहासों की दवा
• पात्र सप्लीमेंट्स जैसे जोड़ों के दर्द के लिए ग्लूकोसामाइन कुछ योजनाओं के अंतर्गत कवर किया जा सकता है; यदि आपके डॉक्टर अन्य की सिफारिश करते हैं विटामिन और सप्लीमेंट उपचार के लिए आवश्यक होने पर, उन्हें भी कवर किया जा सकता है

CARES Act ने हेल्थ सेविंग्स अकाउंट्स द्वारा कवर की जाने वाली पात्र OTC दवाओं की सूची का विस्तार किया है। उन OTC दवाओं की पूरी सूची के लिए अपने प्रदाता से पूछें जो इसके अंतर्गत आती हैं पात्र व्यय.

कुछ OTC व्यक्तिगत देखभाल उत्पाद जिन्हें पूरी तरह से कॉस्मेटिक माना जाता है (जैसे, दांतों को सफेद करने वाले उत्पाद) कवर नहीं किए जाते हैं, लेकिन अन्य पात्र स्वास्थ्य लागतें आपको आश्चर्यचकित कर सकती हैं। कई योजनाएं अब आपको आईड्रॉप्स, आइस पैक और हैंड सैनिटाइज़र जैसी वस्तुओं के भुगतान के लिए HSA फंड का उपयोग करने की अनुमति देती हैं!

मासिक धर्म उत्पाद और ब्रेस्ट पंप्स

यह एक और ऐसी श्रेणी है जिसका HSA खाताधारकों द्वारा अक्सर कम उपयोग किया जाता है। आपके स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) की धनराशि कई महिला स्वच्छता उत्पादों (feminine hygiene products) की लागत को कवर कर सकती है, जिनमें शामिल हैं:

• मासिक धर्म उत्पाद: टैम्पोन, पैड, मेंस्ट्रुअल कप, पीरियड अंडरवियर, पैंटी लाइनर
• ब्रेस्ट पंप और एक्सेसरीज: मैनुअल और इलेक्ट्रिक ब्रेस्ट पंप, पंपिंग ब्रा, ब्रेस्ट पंप एक्सेसरीज
• स्तनपान संबंधी सामग्री: नर्सिंग पैड्स, लैनोलिन, ब्रेस्ट मिल्क स्टोरेज कंटेनर्स, नर्सिंग पिलो
• गर्भावस्था की आवश्यक वस्तुएं: प्रेगनेंसी टेस्ट, ओव्यूलेशन टेस्ट

यह निर्धारित करने के लिए कि वास्तव में क्या कवर किया गया है, अपनी योजना की जांच करें और अपनी जेब से भुगतान करने से बचें। कुछ स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) प्रदाता आपको योग्य ब्रांडों से कुछ HSA-पात्र उत्पाद खरीदने की आवश्यकता रख सकते हैं।

अपने HSA का अधिकतम लाभ उठाना

HSA केवल एक बचत खाते से कहीं अधिक है। यह एक कर-लाभकारी (tax-advantaged) खाता है जो आपको अपनी कर योग्य आय को कम करते हुए स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों को पूरा करने की अनुमति देता है।

आपकी HSA बचत से आप प्रिस्क्रिप्शन दवाओं जैसे अपेक्षित खर्चों से लेकर पोषण संबंधी सप्लीमेंट्स और वजन घटाने वाले उत्पादों तक हर चीज़ का भुगतान कर सकते हैं, जिसमें कई ऐसे खर्च भी शामिल हैं जिन्हें मानक स्वास्थ्य बीमा कवर नहीं करता है।

अपनी स्वास्थ्य बचत योजना (HSA) का पूरा लाभ उठाना न भूलें! और भी अधिक अप्रत्याशित लाभों के बारे में जानने के लिए अपने प्रदाता से योग्य चिकित्सा खर्चों की विस्तृत सूची मांगें।

स्वस्थ रहते हुए अपने HSA का अधिकतम लाभ उठाने के अब पहले से कहीं अधिक तरीके मौजूद हैं और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा बनाएं।