Cum să folosești fondurile rămase din contul tău HSA: Modalități inteligente de a-ți maximiza economiile

Înțelegerea conturilor de economii pentru sănătate

Un cont de economii pentru sănătate, sau HSA, este un cont de economii cu avantaje fiscale care vă permite să puneți deoparte bani pentru cheltuieli medicale calificate. Prin contribuția la acest cont, reduceți obligația fiscală, iar banii din cont rămân neimpozitați chiar și atunci când acumulează dobândă.

De fapt, fondurile HSA sunt considerate a fi "avantajate triplu la impozitare".Deoarece banii din cont rămân neimpozitați, contribuțiile dvs. reduc suma pe care o veți plăti la impozitul pe venit, iar fondurile rămân neimpozitate dacă sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate.

HSA-urile sunt concepute pentru a funcționa împreună cu Planurile de Sănătate cu Franșiză Mare, sau HDHP, pentru a oferi o plasă de siguranță pentru cheltuielile medicale. Nu numai că acest lucru funcționează bine cu diversele beneficii fiscale ale contului, dar poate genera și economii pe termen lung.

Fondurile din contul dvs. HSA pot fi utilizate pentru a plăti o gamă largă de cheltuieli medicale, inclusiv vizite la medic, îngrijire oftalmologică, medicamente eliberate pe bază de rețetă și radiografii.

Gestionarea fondurilor HSA

Deși beneficiile fondurilor HSA sunt imense, contul trebuie gestionat corespunzător pentru a vă bucura de ele. O gestionare defectuoasă va duce la plata unor impozite mai mari și, în general, la scăderea beneficiilor viitoare.

O parte a unei bune gestionări a HSA este plata cheltuielilor medicale eligibile cu fonduri din cont, atunci când este posibil. Fondurile neutilizate vor rămâne în siguranță în cont, așa că nu ezitați să le folosiți atunci când este necesar.

Investiția în HSA-ul dvs. este o idee bună nu doar pentru acoperirea cheltuielilor medicale. De exemplu, aceste conturi acumulează dobândă fără a fi impozitate, ceea ce înseamnă că contul dvs. va crește chiar și atunci când nu contribuiți. În plus, pe măsură ce îmbătrâniți, contul dvs. HSA se va deschide și vă va permite să utilizați fondurile pentru mai mult decât doar cheltuieli medicale.

Modul în care alegeți să vă gestionați contul depinde de dvs., dar există trei moduri în care oamenii le folosesc în mod obișnuit. Primul este să îl tratați exact așa cum este: un cont conceput pentru a economisi bani la cheltuielile medicale. Puteți calcula aproximativ cât veți cheltui probabil pe cheltuieli medicale anul următor, puteți depune acea sumă sau puțin mai mult în cont și o puteți utiliza după cum este necesar. Un dezavantaj al acestei idei este că probabil nu veți maximiza beneficiile pe care acest tip de cont le oferă la maximum.

O altă modalitate de a utiliza contul în același scop ca și în primul caz, dar mai inteligent. Depuneți suficient în cont pentru a acoperi cheltuielile pentru câțiva ani, apoi retrageți doar din acele fonduri pentru cheltuieli mari. Cu acest sistem, procedurile majore, cum ar fi operațiile chirurgicale, ar fi complet acoperite, dar ar trebui să plătiți din buzunar pentru vizite mai mici la medic sau dentist.

Cea mai strictă metodă de gestionare este să investiți suma maximă și să o utilizați cât mai puțin posibil până când o puteți folosi pentru pensie. Persoanele care fac acest lucru își tratează contul mai mult ca pe un 401(k) sau IRA decât ca pe un HSA pentru costuri medicale. Desigur, acesta poate fi folosit în continuare în acest scop și poate fi utilizat în caz de urgență, dar este în principal văzut ca o securitate viitoare în acest sistem. Toate cele trei pot funcționa, așa că alegeți-o pe cea care vă atrage cel mai mult.

Cheltuieli eligibile pentru HSA

Așa cum am menționat, cheltuielile medicale calificate pentru HSA acoperă o gamă largă de costuri medicale. Spitalizările, medicamentele eliberate pe bază de rețetă și vizitele la medic sunt câteva exemple, dar există multe altele. Sunt acoperite și cheltuielile oftalmologice, îngrijirea dentară, radiografiile, scaunele cu rotile motorizate și chiar unele medicamente eliberate fără prescripție medicală, cum ar fi ibuprofenul sau paracetamolul.

Fondurile HSA pot fi utilizate și pentru a acoperi unele cheltuieli medicale frecvent trecute cu vederea, cum ar fi primele Medicare sau COBRA. Alte costuri legate de sănătate pot fi, de asemenea, acoperite. Ar trebui să verificați cu furnizorul dvs. înainte de a utiliza contul pentru a vă asigura că îl utilizați corect. Unele HSA acoperă și cheltuieli nelegate de sănătate, deși acestea sunt probabil supuse penalităților și impozitului pe venit.

Nu este întotdeauna ușor să știi dacă îți folosești fondurile corect sau înțelept. Acesta este motivul pentru care păstrarea chitanțelor medicale este atât de importantă. Puteți dovedi că faceți ceea ce trebuie cu aceste înregistrări. Ați putea, de asemenea, să cereți ajutorul unui profesionist și să folosiți aceste chitanțe ca puncte de referință dacă nu sunteți sigur.

Pensie și HSA

Un beneficiu masiv pentru multe persoane care doresc să obțină un HSA este posibilitatea de a utiliza fondurile în timpul pensionării. După ce împliniți 65 de ani, contul dvs. HSA devine disponibil. Înainte, fondurile puteau fi utilizate doar pentru diverse cheltuieli medicale. Acum, însă, pot fi folosite pentru aproape orice. Cu toate acestea, fondurile neutilizate pentru cheltuieli medicale sunt supuse impozitului pe venit. Folosiți-le având acest lucru în vedere și veți fi în regulă.

Este, prin urmare, vital să considerați toate fondurile HSA ca parte a planului dvs. de pensionare. Combinarea lor cu 401(k) și IRA în planul dvs. vă va ajuta să vă amintiți să îl tratați cu grijă și să îl retrageți doar atunci când este necesar. O modalitate de a-l considera în planul dvs. este să îl tratați mai întâi ca pe un cont de plată pentru tratament medical și, în al doilea rând, ca pe un fond de urgență, dacă este cazul.

Un beneficiu semnificativ pentru mulți este că poate ajuta la acoperirea costurilor pe termen lung asociate cu îmbătrânirea, cum ar fi îngrijirea la domiciliu sau șederea în case de bătrâni. Dacă gestionați corect contul când sunteți tânăr, veți putea beneficia odată ce veți fi mai în vârstă.