Как использовать оставшиеся средства HSA: умные способы максимизировать ваши сбережения

Понимание накопительных счетов для расходов на здравоохранение

Накопительный счет для расходов на здравоохранение (HSA) — это налогово-льготный сберегательный счет, который позволяет откладывать деньги на квалифицированные медицинские расходы. Внося средства на этот счет, вы уменьшаете свои налоговые обязательства, а деньги на счете остаются необлагаемыми налогом, даже когда они приносят проценты.

Фактически, средства HSA считаются «тройной налоговой льготой».Поскольку средства на счете остаются необлагаемыми налогом, ваши взносы уменьшают сумму подоходного налога, который вы будете платить, а средства остаются необлагаемыми налогом при использовании для квалифицированных медицинских расходов.

HSA разработаны для работы с планами медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), чтобы обеспечить страховочную сетку для медицинских расходов. Это не только хорошо сочетается с различными налоговыми льготами счета, но и может принести долгосрочную экономию.

Средства на вашем счете HSA могут быть использованы для оплаты широкого спектра медицинских расходов, включая визиты к врачу, офтальмологическую помощь, рецептурные препараты и рентген.

Управление средствами HSA

Хотя преимущества средств HSA огромны, счет должен управляться должным образом, чтобы ими действительно можно было пользоваться. Плохое управление приведет к тому, что вы будете платить больше налогов и, в целом, уменьшите будущие льготы.

Часть хорошего управления HSA — это оплата приемлемых медицинских расходов средствами со счета, когда это возможно. Неиспользованные средства останутся в безопасности на счете, поэтому не стесняйтесь обращаться к ним при необходимости.

Инвестирование в ваш HSA — хорошая идея не только для покрытия медицинских расходов. Например, эти счета приносят проценты без налогообложения, что означает, что ваш счет будет расти, даже когда вы не вносите средства. Кроме того, по мере взросления ваш счет HSA откроется и позволит вам использовать средства не только для медицинских расходов.

То, как вы решите управлять своим счетом, зависит от вас, но есть три способа их типичного использования. Первый — относиться к нему именно так, как он есть: счет, предназначенный для экономии денег на медицинских расходах. Вы можете примерно рассчитать, сколько, вероятно, потратите на медицинские расходы в следующем году, внести эту сумму или немного больше на счет и использовать ее по мере необходимости. Недостатком этой идеи является то, что вы, вероятно, не будете максимально использовать преимущества, которые этот тип счета предоставляет в полной мере.

Другой способ использовать счет для той же цели, что и в первом случае, но более разумно. Внесите на счет достаточно средств для покрытия расходов на несколько лет, а затем используйте только эти средства для крупных расходов. При такой системе крупные процедуры, такие как операции, будут полностью покрыты, но вам придется оплачивать мелкие визиты к врачу или стоматологу из своего кармана.

Самый строгий метод управления — инвестировать максимальную сумму и использовать ее как можно меньше, пока вы не сможете использовать ее для выхода на пенсию. Люди, которые делают это, относятся к своему счету больше как к 401(k) или IRA, чем к HSA для медицинских расходов. Конечно, его все еще можно использовать для этой цели и в случае возникновения чрезвычайной ситуации, но в основном он рассматривается как будущая безопасность в рамках этой системы. Все три варианта могут работать, поэтому выберите тот, который вам больше нравится.

Расходы, подпадающие под действие HSA

Как упоминалось, медицинские расходы, соответствующие требованиям HSA, охватывают широкий спектр медицинских расходов. Госпитализация, рецептурные препараты и визиты к врачу — некоторые из примеров, но есть и многие другие. Также покрываются расходы на зрение, стоматологическую помощь, рентген, моторизованные инвалидные коляски и даже некоторые безрецептурные лекарства, такие как ибупрофен или ацетаминофен.

Средства HSA также могут быть использованы для покрытия некоторых часто упускаемых из виду медицинских расходов, таких как взносы Medicare или COBRA. Могут быть покрыты и другие расходы, связанные со здравоохранением. Вам следует уточнить у своего поставщика услуг, прежде чем использовать счет, чтобы убедиться, что вы используете его правильно. Некоторые HSA также покрывают расходы, не связанные со здравоохранением, хотя они, вероятно, подлежат штрафам и подоходному налогу.

Не всегда легко понять, правильно или разумно ли вы используете свои средства. Именно поэтому так важно сохранять медицинские чеки. Вы можете доказать, что делаете то, что должны, с помощью этих записей. Вы также можете обратиться за помощью к профессионалу и использовать эти чеки в качестве ориентиров, если вы не уверены.

Пенсия и HSA

Огромным преимуществом для многих людей, желающих получить HSA, является возможность использовать средства во время выхода на пенсию. После достижения 65 лет ваш счет HSA открывается для вас. Раньше средства могли использоваться только для различных медицинских расходов. Теперь же их можно использовать практически для чего угодно. Однако средства, не использованные для медицинских расходов, облагаются подоходным налогом. Используйте их, помня об этом, и все будет в порядке.

Поэтому крайне важно учитывать все средства HSA как часть вашего пенсионного плана. Объединение их с вашим 401(k) и IRA в вашем плане поможет вам помнить о том, чтобы относиться к нему осторожно и использовать его только при необходимости. Один из способов учесть это в вашем плане — рассматривать его в первую очередь как счет для оплаты медицинского лечения, а во вторую — как резервный фонд, если вообще рассматривать.

Значительным преимуществом для многих является то, что он может помочь покрыть долгосрочные расходы, связанные со старением, такие как уход на дому или пребывание в доме престарелых. Если вы правильно управляете счетом в молодости, вы сможете получить выгоду в более старшем возрасте.