Si t'i përdorni fondet e mbetura të HSA-së tuaj: Mënyra inteligjente për të maksimizuar kursimet tuaja

Kuptimi i Llogarisë së Kursimeve Shëndetësore

Një llogari kursimesh shëndetësore, ose HSA, është një llogari kursimesh me përfitime tatimore që ju lejon të lini mënjanë para për shpenzime mjekësore të kualifikuara. Duke kontribuar në këtë llogari, ju zvogëloni detyrimin tuaj tatimor, dhe paratë brenda llogarisë mbeten pa taksa edhe kur mbledhin interes.

Në fakt, fondet e HSA konsiderohen të jenë "trefish të favorizuara nga taksat."Meqenëse paratë brenda llogarisë mbeten pa taksa, kontributet tuaja zvogëlojnë shumën që do të paguani në taksë mbi të ardhurat, dhe fondet mbeten pa taksa nëse përdoren për shpenzime mjekësore të kualifikuara.

HSA-të janë krijuar për të punuar me Planet Shëndetësore me Deduktim të Lartë, ose HDHP, për të ofruar një rrjet sigurie për shpenzimet mjekësore. Jo vetëm që kjo funksionon mirë me përfitimet e ndryshme tatimore të llogarisë, por gjithashtu mund të sjellë kursime afatgjata.

Fondet në llogarinë tuaj HSA mund të përdoren për të paguar një gamë të gjerë shpenzimesh mjekësore, duke përfshirë vizitat te mjeku, kujdesin e shikimit, recetat dhe rrezet X.

Menaxhimi i Fondeve HSA

Ndërsa përfitimet e fondeve HSA janë të mëdha, llogaria duhet të menaxhohet siç duhet për t'i shijuar ato. Menaxhimi i dobët do të rezultojë që ju të paguani më shumë taksa dhe, në përgjithësi, të zvogëlojë përfitimet e ardhshme.

Pjesë e menaxhimit të mirë të HSA është pagimi i shpenzimeve mjekësore të pranueshme me fonde nga llogaria kur është e mundur. Fondet e papërdorura do të mbeten të sigurta brenda llogarisë, kështu që mos hezitoni t'i përdorni ato kur është e nevojshme.

Investimi në HSA-në tuaj është një ide e mirë jo vetëm për mbulimin e shpenzimeve mjekësore. Për shembull, këto llogari fitojnë interes pa u taksuar, që do të thotë se llogaria juaj do të rritet edhe kur ju nuk po kontribuoni. Për më tepër, ndërsa plakeni, llogaria juaj HSA do të hapet dhe do t'ju lejojë të përdorni fondet për më shumë se vetëm shpenzime mjekësore.

Mënyra se si zgjidhni të menaxhoni llogarinë tuaj është në dorën tuaj, por ka tre mënyra se si njerëzit i përdorin ato zakonisht. E para është ta trajtoni siç është në të vërtetë: një llogari e krijuar për të kursyer para për shpenzime mjekësore. Ju mund të llogarisni përafërsisht sa do të shpenzoni për shpenzime mjekësore vitin e ardhshëm, të vendosni atë shumë ose pak më shumë në llogari dhe ta përdorni sipas nevojës. Një pengesë e kësaj ideje është se me siguri nuk do të maksimizoni përfitimet që ky lloj llogarie ofron në plotësinë e saj.

Një mënyrë tjetër për të përdorur llogarinë për të njëjtin qëllim si në të parën, por më me zgjuarësi. Vendosni mjaftueshëm në llogari për të mbuluar shpenzimet për disa vite, dhe pastaj tërhiqni vetëm nga ato fonde për shpenzime të mëdha. Me këtë sistem, procedura të mëdha si operacionet do të mbuloheshin plotësisht, por ju do të duhet të paguani nga xhepi për vizita më të vogla te mjeku ose dentisti.

Metoda më e rreptë e menaxhimit është investimi i shumës maksimale dhe përdorimi i saj sa më pak të jetë e mundur derisa të mund ta përdorni për pension. Njerëzit që e bëjnë këtë e trajtojnë llogarinë e tyre më shumë si një 401(k) ose IRA sesa një HSA për kosto mjekësore. Sigurisht, ajo ende mund të përdoret për këtë qëllim, dhe mund të përdoret në rast emergjence, por kryesisht shihet si siguri e ardhshme nën këtë sistem. Të treja mund të funksionojnë, kështu që zgjidhni atë që ju duket më tërheqëse.

Shpenzimet e Pranueshme nga HSA

Siç u përmend, shpenzimet mjekësore të kualifikuara nga HSA mbulojnë një gamë të gjerë kostosh mjekësore. Qëndrimet në spital, recetat dhe vizitat te mjeku janë disa shembuj, por ka shumë më tepër. Shpenzimet e shikimit, kujdesi dentar, rrezet X, karrocat e motorizuara, dhe madje edhe disa ilaçe pa recetë si ibuprofeni ose acetaminofeni gjithashtu mbulohen.

Fondet HSA gjithashtu mund të përdoren për të mbuluar disa shpenzime mjekësore të lëna pas dore, siç janë primet Medicare ose COBRA. Gjithashtu mund të mbulohen edhe kosto të tjera të lidhura me shëndetin. Ju duhet të kontrolloni me ofruesin tuaj para se të përdorni llogarinë për t'u siguruar që po e përdorni atë siç duhet. Disa HSA gjithashtu mbulojnë shpenzime të pakëndshme me shëndetin, megjithëse këto me siguri do të jenë subjekt i penaliteteve dhe taksave mbi të ardhurat.

Nuk është gjithmonë e lehtë të dish nëse po i përdor fondet e tua siç duhet ose me mençuri. Kjo është arsyeja pse mbajtja e faturave mjekësore është kaq e rëndësishme. Ju mund të provoni se po bëni atë që duhet me këto regjistra. Ju gjithashtu mund të kërkoni ndihmë nga një profesionist dhe t'i përdorni këto fatura si pika referimi nëse jeni të pasigurt.

Pensioni dhe HSA

Një përfitim masiv për shumë njerëz që kërkojnë të marrin një HSA është aftësia për të përdorur fondet gjatë pensionit. Pas mbushjes së 65 vjeç, llogaria juaj HSA hapet për ju. Më parë, fondet mund të përdoren vetëm për shpenzime të ndryshme mjekësore. Tani, megjithatë, ato mund të përdoren për pothuajse çdo gjë. Megjithatë, fondet e papërdorura për shpenzime mjekësore i nënshtrohen taksave mbi të ardhurat. Përdorini ato me këtë në mendje, dhe do të jeni mirë.

Është jetike, prandaj, t'i konsideroni të gjitha fondet HSA si pjesë të planit tuaj të pensionit. Kombinimi i tyre me 401(k) dhe IRA tuaj në planin tuaj do t'ju ndihmojë të mbani mend t'i trajtoni ato me kujdes dhe të tërhiqni vetëm kur është e nevojshme. Një mënyrë për ta konsideruar atë në planin tuaj është ta trajtoni së pari si një llogari pagese për trajtim mjekësor, dhe së dyti si një fond emergjence, nëse fare.

Një përfitim i rëndësishëm për shumë është se mund të ndihmojë në mbulimin e kostove afatgjata të lidhura me plakjen, siç janë kujdesi në shtëpi ose qëndrimet në shtëpi të pleqve. Nëse menaxhoni siç duhet llogarinë kur jeni të rinj, do të jeni në gjendje të përfitoni kur të jeni më të vjetër.