Hur du använder dina oanvända HSA-medel: Smarta sätt att maximera dina besparingar

Förståelse av sjukvårdskontot (HSA)

Ett sjukvårdskonto, eller HSA (Health Savings Account), är ett skattefördelaktigt sparkonto som låter dig avsätta pengar för kvalificerade medicinska utgifter. Genom att bidra till detta konto minskar du din skatteskuld, och pengarna inom kontot förblir obeskattade även när de samlar ränta.

Faktum är att HSA-medel anses vara "trippelbeskattade fördelar".Eftersom pengar inom kontot förblir obeskattade, minskar dina bidrag hur mycket du betalar i inkomstskatt, och medlen förblir obeskattade om de används för kvalificerade medicinska utgifter.

HSA är utformade för att fungera tillsammans med sjukförsäkringar med hög självrisk (High Deductible Health Plans, eller HDHPs) för att ge en säkerhetsbuffert för medicinska utgifter. Detta fungerar inte bara bra med kontots olika skattefördelar, utan kan också ge långsiktiga besparingar.

Medlen på ditt HSA-konto kan användas för att betala för ett brett spektrum av medicinska utgifter, inklusive läkarbesök, synvård, receptbelagda läkemedel och röntgenundersökningar.

Hantera HSA-medel

Även om fördelarna med HSA-medel är enorma, måste kontot hanteras korrekt för att faktiskt kunna dra nytta av dem. Dålig hantering kommer att resultera i att du betalar mer skatt och, totalt sett, minskar framtida förmåner.

En del av god HSA-hantering är att betala för berättigade medicinska utgifter med medel från kontot när det är möjligt. Oanvända medel kommer att förbli säkra inom kontot, så tveka inte att använda dem när det behövs.

Att investera i ditt HSA är en bra idé av mer än bara att täcka medicinska utgifter. Till exempel tjänar dessa konton ränta utan att beskattas, vilket innebär att ditt konto kommer att växa även när du inte bidrar. Dessutom, när du blir äldre, kommer ditt HSA-konto att öppnas upp och låta dig använda medlen för mer än bara medicinska utgifter.

Hur du väljer att hantera ditt konto är upp till dig, men det finns tre sätt som folk vanligtvis använder dem. Det första är att behandla det som exakt vad det är: ett konto utformat för att spara pengar på medicinska utgifter. Du kan ungefärligt beräkna hur mycket du troligen kommer att spendera på medicinska utgifter nästa år, sätta in det beloppet eller lite mer på kontot och använda det vid behov. En nackdel med denna idé är att du troligen inte kommer att maximera fördelarna som denna kontotyp ger till fullo.

Ett annat sätt att använda kontot för samma syfte som i det första, men mer klokt. Sätt in tillräckligt på kontot för att täcka utgifter under några år, och dra sedan bara från dessa medel för stora utgifter. Med detta system skulle stora procedurer som operationer täckas helt, men du skulle behöva betala ur egen ficka för mindre läkar- eller tandläkarbesök.

Den striktaste hanteringsmetoden är att investera maximalt belopp och använda det så lite som möjligt tills du kan använda det för din pension. Personer som gör detta behandlar sitt konto mer som en 401(k) eller IRA än ett HSA för medicinska kostnader. Naturligtvis kan det fortfarande användas för detta ändamål, och kan användas i händelse av en nödsituation, men det ses mest som framtida säkerhet under detta system. Alla tre kan fungera, så välj det som är mest tilltalande för dig.

HSA-berättigade utgifter

Som nämnts täcker HSA-kvalificerade medicinska utgifter ett brett spektrum av medicinska kostnader. Sjukhusvistelser, receptbelagda läkemedel och läkarbesök är några exempel, men det finns många fler. Synvård, tandvård, röntgenundersökningar, motoriserade rullstolar och till och med vissa receptfria läkemedel som ibuprofen eller paracetamol täcks också.

HSA-medel kan också användas för att täcka vissa ofta förbisedda medicinska utgifter, såsom Medicare- eller COBRA-premier. Andra sjukvårdsrelaterade kostnader kan också täckas. Du bör dubbelkolla med din leverantör innan du använder kontot för att säkerställa att du använder det korrekt. Vissa HSA täcker även utgifter som inte är relaterade till sjukvård, även om dessa sannolikt är föremål för straffavgifter och inkomstskatt.

Det är inte alltid lätt att veta om du använder dina medel korrekt eller klokt. Det är därför det är så viktigt att spara medicinska kvitton. Du kan bevisa att du gör vad du ska med dessa register. Du kan också be en professionell om hjälp och använda dessa kvitton som referenspunkter om du är osäker.

Pension och HSA

En enorm fördel för många som vill ha ett HSA är möjligheten att använda medlen under pensionen. Efter att du fyllt 65 år öppnas ditt HSA-konto upp för dig. Tidigare kunde medlen endast användas för olika medicinska utgifter. Nu kan de dock användas för nästan vad som helst. Medel som inte används för medicinska utgifter är dock föremål för inkomstskatt. Använd dem med detta i åtanke, så kommer det att gå bra.

Det är därför avgörande att betrakta alla HSA-medel som en del av din pensionsplan. Att kombinera dem med din 401(k) och IRA i din plan hjälper dig att komma ihåg att hantera den noggrant och bara ta ut pengar när det är nödvändigt. Ett sätt att betrakta det i din plan är att först behandla det som ett konto för betalning av medicinsk behandling, och en nödfond i andra hand, om alls.

En betydande fördel för många är att det kan hjälpa till att täcka de långsiktiga kostnaderna i samband med åldrande, såsom hemsjukvård eller vistelser på vårdhem. Om du hanterar kontot korrekt när du är ung, kommer du att kunna dra nytta av det när du blir äldre.