Як використовувати залишки коштів HSA: розумні способи максимізувати заощадження

Розуміння медичних ощадних рахунків

Медичний ощадний рахунок (HSA) — це податково пільговий ощадний рахунок, який дозволяє відкладати гроші на кваліфіковані медичні витрати. Вносячи кошти на цей рахунок, ви зменшуєте свій податковий обов'язок, а гроші на рахунку залишаються неоподатковуваними, навіть коли вони накопичують відсотки.

Насправді, кошти HSA вважаються «потрійно оподатковуваними пільгами».Оскільки кошти на рахунку залишаються неоподатковуваними, ваші внески зменшують суму, яку ви сплатите як податок на прибуток, а кошти залишаються неоподатковуваними, якщо вони використовуються для кваліфікованих медичних витрат.

HSA розроблені для роботи з планами медичного страхування з високою франшизою (HDHP), щоб забезпечити захист від медичних витрат. Це не тільки добре працює з різними податковими пільгами рахунку, але й може принести довгострокову економію.

Кошти на вашому рахунку HSA можна використовувати для оплати широкого спектру медичних витрат, включаючи візити до лікаря, догляд за зором, ліки та рентген.

Управління коштами HSA

Хоча переваги коштів HSA величезні, рахунком потрібно правильно керувати, щоб насправді ними скористатися. Погане управління призведе до того, що ви будете платити більше податків і, загалом, зменшите майбутні переваги.

Частиною хорошого управління HSA є оплата відповідних медичних витрат коштами з рахунку, коли це можливо. Невикористані кошти залишаться в безпеці на рахунку, тому не соромтеся звертатися до них за потреби.

Інвестування у ваш HSA є хорошою ідеєю не тільки для покриття медичних витрат. Наприклад, ці рахунки заробляють відсотки без оподаткування, що означає, що ваш рахунок буде зростати, навіть коли ви не робите внесків. Крім того, з віком ваш рахунок HSA відкриється і дозволить вам використовувати кошти не тільки для медичних витрат.

Те, як ви вирішите керувати своїм рахунком, залежить від вас, але є три способи, як люди зазвичай їх використовують. Перший — ставитися до нього саме так, як він є: рахунок, призначений для заощадження грошей на медичні витрати. Ви можете приблизно розрахувати, скільки, ймовірно, витратите на медичні витрати наступного року, внести цю суму або трохи більше на рахунок і використовувати її за потреби. Недоліком цієї ідеї є те, що ви, ймовірно, не будете максимально використовувати переваги, які надає цей тип рахунку.

Інший спосіб використання рахунку для тієї ж мети, що й у першому, але більш винахідливо. Внесіть достатньо на рахунок, щоб покрити витрати на кілька років, а потім використовуйте ці кошти лише для великих витрат. За цією системою великі процедури, такі як операції, будуть повністю покриті, але вам доведеться платити з власної кишені за дрібні візити до лікаря або стоматолога.

Найсуворіший метод управління — це інвестувати максимальну суму та використовувати її якомога менше, доки ви не зможете використовувати її для пенсії. Люди, які роблять це, ставляться до свого рахунку більше як до 401(k) або IRA, ніж до HSA для медичних витрат. Звичайно, його все ще можна використовувати для цієї мети, і його можна використовувати у разі виникнення надзвичайної ситуації, але за цією системою він переважно розглядається як майбутня безпека. Усі три варіанти можуть працювати, тому виберіть той, який вам найбільше подобається.

Витрати, що підлягають покриттю HSA

Як згадувалося, медичні витрати, що відповідають вимогам HSA, охоплюють широкий спектр медичних витрат. Стаціонарне лікування, ліки та візити до лікаря — це лише деякі приклади, але є й багато інших. Також покриваються витрати на зір, стоматологічні послуги, рентген, моторизовані інвалідні візки та навіть деякі безрецептурні ліки, такі як ібупрофен або ацетамінофен.

Кошти HSA також можна використовувати для покриття деяких часто недооцінених медичних витрат, таких як премії Medicare або COBRA. Можуть покриватися й інші витрати, пов'язані з охороною здоров'я. Вам слід уточнити у свого постачальника, перш ніж використовувати рахунок, щоб переконатися, що ви використовуєте його правильно. Деякі HSA також покривають витрати, не пов'язані з охороною здоров'я, хоча вони, ймовірно, підлягають штрафам та податку на прибуток.

Не завжди легко знати, чи використовуєте ви свої кошти правильно чи мудро. Саме тому так важливо зберігати медичні квитанції. За допомогою цих записів ви можете довести, що робите те, що повинні. Ви також можете звернутися за допомогою до професіонала та використовувати ці квитанції як орієнтири, якщо ви не впевнені.

Пенсія та HSA

Величезною перевагою для багатьох людей, які бажають отримати HSA, є можливість використовувати кошти під час виходу на пенсію. Після досягнення 65 років ваш рахунок HSA стає доступним для вас. Раніше кошти можна було використовувати лише для різних медичних витрат. Тепер же їх можна використовувати практично для будь-чого. Однак кошти, невикористані для медичних витрат, оподатковуються податком на прибуток. Використовуйте їх з цим на увазі, і все буде добре.

Тому життєво важливо враховувати всі кошти HSA як частину свого пенсійного плану. Об'єднання їх з вашим 401(k) та IRA у вашому плані допоможе вам пам'ятати про обережне ставлення до них і використовувати їх лише за необхідності. Один зі способів розглянути це у вашому плані — спочатку ставитися до нього як до рахунку для оплати медичного лікування, а потім, якщо взагалі, як до резервного фонду.

Значною перевагою для багатьох є те, що він може допомогти покрити довгострокові витрати, пов'язані зі старінням, такі як догляд вдома або перебування в будинку для літніх людей. Якщо ви належним чином керуєте рахунком у молодості, ви зможете отримати вигоду в старшому віці.