बचे हुए HSA फंड का उपयोग कैसे करें: अपनी बचत को अधिकतम करने के स्मार्ट तरीके

स्वास्थ्य बचत खातों को समझना

एक स्वास्थ्य बचत खाता, या एचएसए, एक कर-लाभकारी बचत खाता है जो आपको योग्य चिकित्सा व्यय के लिए धन अलग रखने की अनुमति देता है। इस खाते में योगदान करके, आप अपनी कर देनदारी कम करते हैं, और खाते के भीतर का पैसा ब्याज अर्जित करने पर भी कर-मुक्त रहता है।

वास्तव में, एचएसए फंड को "ट्रिपल-टैक्स एडवांस्ड" माना जाता है।क्योंकि खाते के भीतर का पैसा कर-मुक्त रहता है, आपके योगदान आपकी आय कर की राशि को कम करते हैं, और यदि योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किया जाता है तो फंड कर-मुक्त रहते हैं।

एचएसए को उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं, या एचडीएचपीएस के साथ काम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, ताकि चिकित्सा व्यय के लिए एक सुरक्षा जाल प्रदान किया जा सके। न केवल यह खाते के विभिन्न कर लाभों के साथ अच्छी तरह से काम करता है, बल्कि यह दीर्घकालिक बचत भी प्रदान कर सकता है।

आपके एचएसए खाते में फंड का उपयोग डॉक्टर के दौरे, दृष्टि देखभाल, नुस्खे और एक्स-रे सहित विभिन्न प्रकार के चिकित्सा व्यय का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।

एचएसए फंड का प्रबंधन

जबकि एचएसए फंड के लाभ अपार हैं, उनका वास्तव में आनंद लेने के लिए खाते का ठीक से प्रबंधन किया जाना चाहिए। खराब प्रबंधन के परिणामस्वरूप आपको अधिक करों का भुगतान करना पड़ेगा और, कुल मिलाकर, भविष्य के लाभों में कमी आएगी।

अच्छे एचएसए प्रबंधन का एक हिस्सा संभव होने पर खाते से योग्य चिकित्सा व्यय का भुगतान करना है। अप्रयुक्त फंड खाते के भीतर सुरक्षित रहेंगे, इसलिए जब आवश्यक हो तो उन्हें बुलाने में संकोच न करें।

अपने एचएसए में निवेश करना केवल चिकित्सा व्यय को कवर करने से कहीं अधिक के लिए एक अच्छा विचार है। उदाहरण के लिए, ये खाते कर-मुक्त ब्याज अर्जित करते हैं, जिसका अर्थ है कि जब आप योगदान नहीं कर रहे हों तब भी आपका खाता बढ़ेगा। इसके अलावा, जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपका एचएसए खाता खुल जाएगा और आपको चिकित्सा व्यय से अधिक के लिए धन का उपयोग करने की अनुमति देगा।

आप अपने खाते का प्रबंधन कैसे चुनते हैं यह आप पर निर्भर है, लेकिन तीन तरीके हैं जिनसे लोग आमतौर पर उनका उपयोग करते हैं। पहला इसे ठीक वैसा ही मानना है जैसा यह है: चिकित्सा व्यय पर पैसा बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया एक खाता। आप मोटे तौर पर गणना कर सकते हैं कि अगले वर्ष आप चिकित्सा व्यय पर कितना खर्च करने की संभावना रखते हैं, उस राशि या उससे थोड़ा अधिक खाते में डालें, और आवश्यकतानुसार इसका उपयोग करें। इस विचार का एक नुकसान यह है कि आप शायद इस खाता प्रकार द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों को पूरी तरह से अधिकतम नहीं कर पाएंगे।

खाते का उपयोग पहले वाले के समान उद्देश्य के लिए करने का एक और तरीका है, लेकिन अधिक चतुराई से। कुछ वर्षों के लिए खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त राशि खाते में डालें, और फिर केवल बड़ी खर्चों के लिए उन फंडों का उपयोग करें। इस प्रणाली के साथ, सर्जरी जैसी प्रमुख प्रक्रियाएं पूरी तरह से कवर हो जाएंगी, लेकिन आपको छोटे डॉक्टर या दंत चिकित्सक के दौरे के लिए जेब से भुगतान करना होगा।

सबसे सख्त प्रबंधन विधि अधिकतम राशि का निवेश करना और सेवानिवृत्ति तक इसका कम से कम उपयोग करना है। जो लोग ऐसा करते हैं वे अपने खाते को चिकित्सा लागत के लिए एचएसए की तुलना में 401 (के) या आईआरए की तरह अधिक मानते हैं। निश्चित रूप से, इसका उपयोग अभी भी इस उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, और आपात स्थिति उत्पन्न होने पर इसका उपयोग किया जा सकता है, लेकिन इस प्रणाली के तहत इसे ज्यादातर भविष्य की सुरक्षा के रूप में देखा जाता है। तीनों काम कर सकते हैं, इसलिए वह चुनें जो आपको सबसे अधिक आकर्षक लगे।

एचएसए योग्य व्यय

जैसा कि उल्लेख किया गया है, एचएसए-योग्य चिकित्सा व्यय विभिन्न प्रकार की चिकित्सा लागतों को कवर करते हैं।अस्पताल में भर्ती, नुस्खे और डॉक्टर के दौरे कुछ उदाहरण हैं, लेकिन कई और भी हैं। दृष्टि व्यय, दंत चिकित्सा देखभाल, एक्स-रे, मोटर चालित व्हीलचेयर, और इबुप्रोफेन या एसिटामिनोफेन जैसी कुछ ओवर-द-काउंटर दवाएं भी कवर की जाती हैं।

एचएसए फंड का उपयोग कुछ सामान्य रूप से अनदेखे चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए भी किया जा सकता है, जैसे कि मेडिकेयर या सीओबीआरए प्रीमियम। अन्य स्वास्थ्य सेवा-संबंधित लागतें भी कवर की जा सकती हैं। आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने प्रदाता से दोबारा जांच करनी चाहिए कि आप इसका सही उपयोग कर रहे हैं। कुछ एचएसए स्वास्थ्य सेवा से असंबंधित व्यय को भी कवर करते हैं, हालांकि ये दंड और आयकर के अधीन होने की संभावना है।

यह हमेशा जानना आसान नहीं होता है कि आप अपने फंड का सही या बुद्धिमानी से उपयोग कर रहे हैं या नहीं। यही कारण है कि चिकित्सा रसीदों को रखना इतना महत्वपूर्ण है। आप इन रिकॉर्डों के साथ साबित कर सकते हैं कि आप वही कर रहे हैं जो आपको करना चाहिए। आप किसी पेशेवर से मदद भी मांग सकते हैं और यदि आप अनिश्चित हैं तो इन रसीदों को संदर्भ बिंदु के रूप में उपयोग कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति और एचएसए

एचएसए प्राप्त करने की चाह रखने वाले कई लोगों के लिए एक बड़ा लाभ सेवानिवृत्ति के दौरान धन का उपयोग करने की क्षमता है। 65 वर्ष की आयु पार करने के बाद, आपका एचएसए खाता आपके लिए खुल जाता है। पहले, फंड का उपयोग केवल विभिन्न चिकित्सा व्यय के लिए किया जा सकता था। अब, हालांकि, उनका उपयोग लगभग किसी भी चीज़ के लिए किया जा सकता है। हालांकि, चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग नहीं किए गए फंड आयकर के अधीन हैं। इसे ध्यान में रखकर उनका उपयोग करें, और आप ठीक रहेंगे।

इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि सभी एचएसए फंड को अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में माना जाए। अपनी योजना में अपने 401 (के) और आईआरए के साथ उन्हें जोड़ना आपको इसे सावधानी से मानने और केवल तभी निकालने की याद दिलाने में मदद करेगा जब आवश्यक हो। अपनी योजना में इसे मानने का एक तरीका इसे पहले चिकित्सा उपचार भुगतान खाते के रूप में मानना है, और दूसरा, यदि बिल्कुल भी, तो एक आपातकालीन निधि के रूप में।

कई लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण लाभ यह है कि यह उम्र बढ़ने से जुड़ी दीर्घकालिक लागतों को कवर करने में मदद कर सकता है, जैसे कि होम हेल्थ केयर या नर्सिंग होम में रहना। यदि आप युवा होने पर खाते का ठीक से प्रबंधन करते हैं, तो आप बड़े होने पर लाभ उठा पाएंगे।