7 Formas Surpreendentes de Usar o Seu HSA para Melhores Benefícios de Saúde

Introdução à HSA

Uma Conta de Poupança de Saúde (HSA) é um tipo de conta de poupança pessoal que pode utilizar para pagar determinadas despesas de saúde. Esta oferece-lhe mais opções sobre como gasta e poupa dinheiro para despesas médicas. As HSAs são populares para pessoas que não têm acesso fácil a planos de saúde padrão e para aquelas que não preveem custos médicos frequentes.

Quem é Elegível para uma HSA?

É elegível para uma HSA se estiver inscrito num plano de saúde com franquia elevada (HDHP) qualificado e não:

• Inscrito no Medicare
  
• Inscrito no Medicaid (com algumas exceções)
  
• Inscrito numa Conta de Gastos Flexíveis (FSA) de fins gerais
  
• Inscrito no Tricare ou noutra cobertura de saúde abrangente
  
• Inscrito no CHAMPVA (Programa Médico e de Saúde Civil do Departamento de Assuntos de Veteranos)
  
• Abrangido por um Acordo de Reembolso de Saúde (HRA)
  
• Abrangido pelo FSA de fins gerais de um cônjuge
  
• Abrangido por qualquer outro plano de seguro de saúde não-HDHP
  
• Declarado como dependente na declaração de rendimentos de outra pessoa
  
• Um beneficiário de cuidados de saúde da VA nos últimos 3 meses
  
• Um beneficiário dos serviços da Indian Health Service (IHS)
  

Nota: Esta não é uma lista exaustiva; alguns destes itens têm exceções. Por exemplo, nem sempre é necessário escolher uma FSA or HSA. Algumas pessoas podem ter simultaneamente uma FSA e uma HSA, desde que a conta FSA esteja limitada apenas a despesas dentárias e oftalmológicas ou utilize fundos pós-franquia.

Como as HSA o Ajudam a Poupar Dinheiro

O objetivo principal de uma HSA é a tranquilidade. É uma opção de investimento com benefícios fiscais que o ajuda a realizar várias tarefas críticas: poupar dinheiro para cuidados médicos, pagar menos impostos e construir segurança financeira.

Estas contas foram concebidas para ajudar indivíduos com HDHPs a poupar dinheiro que pode ser utilizado para cobrir uma vasta gama de despesas de saúde.

Aqui está uma análise do porquê de uma HSA ser tão eficaz naquilo que faz:

• Contribuições isentas de impostos: Cada dólar que contribui para a sua HSA antes de impostos reduz o seu rendimento tributável perante o Internal Revenue Service (IRS).
• Crescimento isento de impostos: Os fundos HSA podem render juros ou ser investidos, permitindo que aumentem isentos de impostos ao longo do tempo.
• Levantamentos isentos de impostos: Desde que os fundos sejam levantados para despesas médicas elegíveis, não pagará impostos sobre o dinheiro quando o utilizar.
• Poupança acumulada: Os fundos não utilizados na sua HSA transitam todos os anos, permitindo que o seu dinheiro cresça a longo prazo.

Este triplo benefício torna este plano de saúde com benefícios fiscais uma das formas mais eficientes de poupar dinheiro para custos de saúde e bem-estar, tanto a curto como a longo prazo.

Dica Pro: Mesmo que você ou o seu médico tenham confirmado que a sua HSA cobre uma despesa médica, os titulares da conta devem guardar sempre os recibos e registos. Isto garante que seja devidamente reembolsado. Sem registos adequados, as despesas médicas elegíveis correm o risco de serem consideradas despesas não médicas, o que pode resultar em impostos e penalizações se tiver menos de 65 anos no momento em que o valor for deduzido da sua conta poupança de saúde.

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Em honra desta notícia empolgante, aqui estão algumas outras coisas surpreendentes que pode comprar com uma HSA. Qual delas o surpreende mais?

Despesas Médicas

Pode utilizar os dólares da sua HSA que poupa e faz crescer na sua conta para cobrir cuidados médicos qualificados, serviços de saúde e outras despesas elegíveis, incluindo copagamentos, franquias e cosseguros em itens como:

• Consultas médicas, abrangendo desde consultas de rotina a consultas com especialistas, além de quaisquer exames laboratoriais ou radiografias necessários
  
• Serviços preventivos tais como exames físicos anuais, rastreios de cancro e de cancro da pele, vacinações e qualquer outra coisa que o seu médico considere necessária
• Estadias hospitalares, incluindo os cuidados e as despesas (pense em refeições e alojamento enquanto estiver no hospital)
• Medicamentos sujeitos a receita médica e a insulina são quase sempre cobertas, mas é provável que tenha de optar por opções genéricas
• Saúde mental serviços e consultas com psicólogos, psiquiatras e terapeutas licenciados
• Outros profissionais de saúde licenciados serviços como cuidados quiropráticos, fisioterapia, massagem terapêutica e terapia ocupacional (todos os quais devem ser considerados clinicamente necessários por um médico)
• Equipamento Médico tais como ligaduras, kits de teste de glicémia, muletas, cadeiras de rodas e dispositivos de diagnóstico

Os fundos da HSA podem cobrir tudo isto e muito mais. A lista de despesas médicas qualificadas, conforme definido pela Diretrizes do IRS, é bastante longo, por isso é sempre boa ideia verificar o que o seu plano cobre.

As despesas médicas elegíveis incluem normalmente os custos pagos para o diagnóstico, tratamento, mitigação, cura ou prevenção de doenças, bem como tratamentos que afetem qualquer parte ou função do corpo.

Embora a lista de serviços elegíveis o possa surpreender, tenha em conta que as despesas médicas de natureza estética, tais como transplantes capilares, mamoplastias de aumento, liftings faciais e abdominoplastias, não são cobertas pelos fundos do HSA.

Despesas Dentárias

Os cuidados dentários padrão são uma despesa elegível para HSA. Isto inclui copagamentos, franquias e cosseguros em:

• Medicina dentária preventiva cuidados, como exames, radiografias, limpezas de rotina e as temidas limpezas profundas
• Procedimentos restauradores (o que todos tememos), como restaurações, tratamentos de ROOT, coroas, dentaduras e até facetas
• Ortodôntico serviços como aparelhos dentários, contenções e alinhadores
• Cuidados periodontais e tratamento da saúde das gengivas para pacientes com doenças gengivais
• Cirurgia oral e extrações dentárias que exijam cuidados cirúrgicos

Como sempre, solicite ao seu fornecedor de conta de poupança de saúde uma lista completa de serviços dentários elegíveis. Independentemente do quanto todos possamos recear, os cuidados dentários são essenciais e tendem a tornar-se mais caros quando são ignorados.

Os titulares de contas HSA devem tirar partido destas despesas elegíveis para poupar dinheiro em custos diretos e manter a sua saúde oral através de limpezas e check-ups regulares.

Lembre-se de que terá de pagar do seu próprio bolso as despesas dentárias cosméticas que não sejam consideradas necessidades médicas, tais como o branqueamento dentário e as facetas não relacionadas com procedimentos restauradores.

Despesas de Visão

Os titulares de contas HSA que usam óculos e lentes de contacto provavelmente sabem que as despesas de visão estão cobertas, mas é fácil esquecermo-nos disso quando sempre tivemos uma boa visão. Dito isto, todos devem consultar um optometrista de vez em quando!

Aqui está uma análise das diversas despesas relacionadas com a visão que são elegíveis para pagamento através da HSA:

• Exames oculares, exames de rotina à visão e rastreios oculares anuais
  
• Óculos graduados, tais como óculos, lentes de contacto e muitos tipos de artigos óticos graduados
• Cirurgias corretivas como a cirurgia ocular a laser/LASIK (sim, é verdade!), a queratotomia radial e a queratectomia fotorrefrativa

Reveja o seu plano de conta de poupança de saúde para despesas de visão elegíveis adicionais. Muitos custos inesperados com cuidados de visão são cobertos e considerados despesas médicas elegíveis, mesmo para quem não costuma usar óculos.

Por exemplo, se os seus olhos forem extra sensíveis aos raios UV, é provável que tenha aceitado que os óculos de sol caros são uma realidade inevitável. No entanto, a sua HSA poderá cobrir óculos de sol graduados, óculos de desporto e até óculos de proteção se o seu médico confirmar a sensibilidade ocular.

Planeamento Familiar e Contraceção

As pessoas que não possuem um seguro de saúde tradicional esperam, geralmente, que os custos do planeamento familiar, das pílulas contracetivas e de outras despesas relacionadas sejam suportados do próprio bolso.

Até mesmo muitos planos de saúde tradicionais oferecem uma cobertura limitada nesta área, pelo que poderá surpreender alguns titulares de conta que os fundos da sua HSA possam ser utilizados para pagar custos como:

• Contracetivos tais como pílulas contracetivas, injeções, anéis contracetivos, preservativos e DIU
• Fertilidade tratamentos, serviços e consultas
• Despesas relacionadas com a gravidez que abrangem desde testes de gravidez e vitaminas pré-natais até aos cuidados na gravidez, estendendo-se inclusive aos cuidados pós-parto
• Procedimentos de esterilização como vasectomias, reversão de vasectomia e laqueação de trompas
• Outras despesas de cuidados de saúde reprodutiva, tais como serviços de aborto em estados onde este é legal

É muito fácil para os titulares de contas HSA ignorarem despesas relacionadas com a fertilidade que estão cobertas. Reveja a lista de serviços cobertos do seu fornecedor no seu plano. Alguns planos também cobrem custos inesperados, como viagens médicas relacionadas com o parto.

Se está grávida ou a tentar engravidar, note que os fundos da HSA não cobrem despesas de cuidados infantis. No entanto, pode utilizar uma Dependent Care Flexible Spending Account (DCFSA) para pagar infantários, creches e despesas relacionadas para qualquer criança com menos de 13 anos.

Programas de Perda de Peso

Muitos titulares de conta não têm conhecimento do perda de peso programas e serviços abrangidos pelos seus fundos HSA. É muito fácil aceitar o custo de uma mensalidade de ginásio ou resignar-se a nunca consultar um especialista em nutrição, mas não tem de o fazer.

Aqui estão alguns serviços fantásticos que pode pagar com os seus fundos HSA para cuidar do seu corpo:

• Programas de controlo de peso e muitas formas de tratamento da obesidade (estas devem, geralmente, ser supervisionadas por profissionais de saúde qualificados)
• Serviços de fitness, assinaturas de ginásio e até sessões com treinadores pessoais certificados
• Suporte nutricional e planeamento, incluindo suplementos alimentares e aconselhamento nutricional

Na maioria dos casos, terá de solicitar ao seu médico uma Carta de Necessidade Médica (LMN) para que estes serviços sejam elegíveis na sua conta de poupança de saúde (HSA). É um processo simples e que vale bem o esforço. Uma vez aprovado, poderá utilizar as suas poupanças da HSA para pagar custos relacionados com a sua jornada de saúde ou de controlo de peso.

Por exemplo, a ROOT Brands oferece Produtos elegíveis para HSA, tais como Sculpt e Crush, que utilizam tecnologia patenteada para apoiar a perda de peso saudável, incentivar o crescimento de massa muscular magra e manter o seu corpo em excelentes condições.

Medicamentos de Venda Livre

Pensava que as despesas médicas terminavam na cobertura de receitas? Não é o único. Este é um detalhe fácil de ignorar e só recentemente foi alargado pelo CARES Act.

Com o valor que a maioria de nós gasta anualmente em medicamentos de venda livre (OTC), não pode dar-se ao luxo de perder esta oportunidade! Agora pode utilizar os seus fundos HSA para pagar uma vasta gama de medicamentos de venda livre, incluindo:

• Analgésicos tais como paracetamol, ibuprofeno e aspirina, bem como cremes para dores musculares e almofadas térmicas
• Tratamentos para a saúde digestiva, incluindo medicamentos para a azia, antiácidos, laxantes e até alguns suplementos de fibra
• Medicamentos para alergias e medicamentos para os seios perinasais, como descongestionantes e sprays nasais
• Gripe e constipação: Medicamentos para a tosse, pastilhas para a garganta, medicamentos para a gripe e constipações
• Cuidados da pele: Protetor solar, cremes dermatológicos medicamentosos, medicação para a acne
• Suplementos elegíveis como a glucosamina para as dores articulares, podem ser cobertos por alguns planos; se o seu médico recomendar outros vitaminas e suplementos conforme necessário para o tratamento, também poderão estar cobertos

A Lei CARES expandiu a lista de medicamentos de venda livre (OTC) elegíveis cobertos por contas de poupança de saúde. Peça ao seu fornecedor uma lista completa de medicamentos OTC que contam como despesas elegíveis.

Alguns produtos de higiene pessoal de venda livre que são considerados puramente cosméticos (por exemplo, produtos de branqueamento dentário) não estão cobertos, mas outros custos de saúde elegíveis podem surpreendê-lo. Muitos planos permitem agora que utilize os fundos da sua HSA para pagar artigos como gotas para os olhos, compressas de gelo e desinfetante para as mãos!

Produtos Menstruais e Bombas Tira-leite

Esta é mais uma categoria que é frequentemente subutilizada pelos titulares de contas HSA. Os fundos da sua conta de poupança de saúde podem cobrir os custos de muitos produtos de higiene feminina, incluindo:

• Produtos menstruais: Tampões, pensos higiénicos, copos menstruais, cuecas menstruais, pensos diários
• Bombas tira-leite e acessórios: Bombas tira-leite manuais e elétricas, soutiens de extração, acessórios para bombas tira-leite
• Acessórios de amamentação: Discos de amamentação, lanolina, recipientes de armazenamento de leite materno, almofadas de amamentação
• Essenciais de gravidez: Testes de gravidez, testes de ovulação

Consulte o seu plano para determinar exatamente o que está coberto e evitar custos adicionais. Alguns fornecedores de contas de poupança de saúde podem exigir que adquira determinados produtos elegíveis para HSA de marcas qualificadas.

Aproveitar ao Máximo a Sua HSA

Uma HSA é mais do que uma conta de poupança. É uma conta com benefícios fiscais que lhe permite cobrir despesas de saúde enquanto reduz o seu rendimento tributável.

As suas poupanças HSA podem pagar tudo, desde custos previstos, como medicamentos sujeitos a receita médica, até suplementos nutricionais e produtos de perda de peso, incluindo muitas despesas que o seguro de saúde normal não cobre.

Não deixe a sua conta de poupança de saúde ser subutilizada! Peça ao seu fornecedor uma lista abrangente de despesas médicas elegíveis para descobrir ainda mais benefícios inesperados.

Existem mais formas do que nunca de tirar o máximo partido da sua HSA enquanto se mantém saudável e construir segurança financeira a longo prazo.